部分银行存款利率高达5% 靠不靠谱？

据融360最新发布的监测数据显示，2019年3月份，银行各期限定期存款利率均值均比2月份有所上涨。

20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨，均较基准利率上浮了50%以上，创出自去年3月份以来的最高值。

图 2019年银行存贷款基准利率表

但即使这样，也阻挡不了存款率逐年下降的趋势。

中国工商银行董事长易会满在2018中国发展高层论坛上表示，我国一直是全世界储蓄率最高的国家之一，但从2010年以来，我国居民储蓄率持续下降。从2010年的16%下降到2017年的7.7%，增速降至历史的最低值。

银行存款从2013年的62%逐年降低到2017年的48%，仅到2018年才缓慢回升。

2018年，中国个人可投资资产构成中，银行存款占49%，这一比例在2017年为48%。（数据来源：中国建设银行携手波士顿咨询公司（BCG）发布的《中国私人银行2019：守正创新匠心致远》）

图 2018年人民币存款结构

但此前有分析指出，中国居民家庭的银行存款占比降低，源于余额宝等互联网理财产品的出现。

在某些方面，互联网金融投资产品享有绝对性的优势。但实际上，以余额宝为代表的互联网金融出现于2013年6月，而中国居民储蓄率降低则早于余额宝的诞生。

无论处于何种原因，在强大的MPA考核和流动性收紧压力下，存款利率上调成了可行之路，但长期以往，带来的影响也好坏各半。

影响一：对自身的利润侵蚀

如果银行本身没有改进的创收机制，在存款增长放缓的情况下，只能通过存款利率手段来维持经营，时间长了，必然侵蚀利润，影响中小银行下一步发展。

显然，这是不利于银行发展的，必须从其他地方进行合理补偿，否则也不是可持续发展的路径。

影响二：降低“惰性“经营，提高服务效率

与影响一存在因果先后的顺序，改善了银行的“生态系统“，提高服务和解决问题的效率，也正是因为有了对传统金融进行补充的互联网金融的出现，才让市场朝着更加合理的方向发展。

图 互联网金融是传统金融的有效补充

2015年，当马云第一次提出：“银行不改变，我们就让银行改变“的言论时，很少有人可以预判到今天银行的发展，直至最后才恍然大悟，原来方法是可以变通的。

影响三：抑制通货膨胀率

物价上涨过快，很大程度上是因为，市场上流通的货币过多，适时的回笼资金，可以增加央行对货币的宏观调控能力，很大程度上抑制通货膨胀率。

但也有不同的声音：认为是社会上、老百姓手中可吸纳的存款越来越少，2017中国居民净存款仅剩26万亿，房贷占居民收入68.3%。

图 2017-2018年居民存款对比

据小编报道，天弘基金4月9日晚间宣布，自2019年4月10日起，取消相关限制。数据显示，余额宝目前接入的基金数量达10余只，天弘余额宝2018年规模下降了近28.5%。

一瞬间，好像各行各行业都不约而同的打出了两个字——缺钱！

2018年末，人民币存款余额177.5万亿元，其中住户存款为71.6万亿元，同比增速11.2%。以近14亿人口计算，中国人均存款约为5万元。

但事实情况是，大多数人是被平均了。

事实证明，在众多可选择的投资渠道中，投资者选择的天平更加倾向于收益高，相对风险可接受的产品，从而抵消实际负债率带来的经济压力。