银行的贷款利率都是通过什么制定下来的？

如果穿越回2005年以前，你会发现所有银行的存款利率都是一样的，都是由人民银行不定期的公布最新利率执行，那个时候你把相同金额的钱存在任何地区的任何银行，只要存期相同，获得的利息都是一样的，而现在你再去各家银行转转，你会发现各家银行的存款相差很大，同一存期，存款利率最高的银行可能比存款利率最低的银行高出大约一倍。
那么各家银行差异如此大的存款利率究竟是根据什么来定的呢？
但如果你仔细算一算，你会发现几件有意思的事，第一，虽说各家银行的利率看起来差别很大，但是其实是有一定规律的，也就是在基准利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%这样以同一个档次，几乎没有16%、17%、18%这样细微的差别，而且各家银行按照自身的“档次”抱团，比如四大国有银行利率几乎是一样的，股份制银行是差不多的，地方性商业银行差不多都是上浮50%，而这一点在大额存单上表现的更加明显；第二，五年期存款利率其实是没有基准利率的，银行央行不再公布，也就是五年期存款利率银行的自主权更大，但是各个银行还是参照三年期基准利率上浮，有的干脆三年期和五年期利率一样；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不约而同”的设定为0.3%。
所以，规模越小的银行，市场竞争力越低，怎么吸引更多的客户来存款？提高利率打“价格战”，所以你看一下各银行的存款利率，你会发现，存款利率的排行跟规模排序正相反。
在存款保险制度的影响下，由于不超过50万元的存款，在哪个银行都受存款保险保护，不必担心小银行破产存款受到损失，所以对储户而言既然存在哪个银行都一样，为什么不选择存款利率更高的银行？
同时，如果银行存款缺存款时，又是也会提高存款利率，这样才有资金发放贷款。
总之，银行存款利率的制定，是以基准利率为基础，由市场竞争力和盈利预期为调整参数，以及其他一些因素，综合确定的。