假设农村信用社农商银行成立全国总行，那么对工商银行意味着什么？

曾经很多人也提出过这类假设，如果从数学角度出发，全国若干农商行和信用社成立一家全国总行，在规模上是可以超过工商银行的，但作为企业并非越大越好，不仅存在边际效益，而且其成员单位资产质量良莠不齐，根本不是正相关关系，所以不能简单用做加减法来衡量。更重要的是这种假设根本不可能实现，因为它有悖于当前国家金融产业政策。

截止2019年2月，全国共有农商行1403家，其中7家A股上市，3家H股上市；农村合作银行34家；农村信用社800家，其中省级农信社25家，地市级19家，县级756家。参考2018年末数据，当时农村金融机构包括农商行、农合行和农村信用社等总资产为34.57万亿，而工商银行总资产只有27.69万亿。

在网点布局方面，农村金融机构几乎覆盖所有县域城市，甚至在大多数乡镇也有物理网点，全国至少不低于5万个物理网点，因为邮储银行网点都超过4万个，而工商银行只有15973个网点。

同样在员工数量上，农村金融机构与四大国有银行相比，也算最多的。工商银行员工总数为43.9万人，而三大农村金融机构合计员工数量在100万人左右。

因此如果简单做加减法，农商+农合行+农村信用社完全可以“吊打”宇宙行的，但是从其核心财务数据分析，这是不可能的。

2018年末，以农商行为代表的农村金融机构，平均不良贷款率为3.96%，而整个商业银行平均不良率为1.83%，但工商银行只有1.52%。从高出1倍多的不良率，可以看出农村金融机构资产质量完全不能与工商相比。

其次，在贷款减值损失准备方面，农商行平均拨备覆盖率为132.54%，行业平均水平为185.5%，但工商银行为175%，可以看出工商银行化解金融风险的能力还是高于农村金融机构的。

第三，从盈利能力分析，农商行平均资产利润率为0.84%，行业平均水平为0.9%，而工商银行资产利润率在2%左右，这个差距就更大了。

第四，在内部治理、科技投入、产品研发水平、国际业务以及风控水平等诸多方面与工商相比，可以说农村金融机构更不在一个层级。

因此，综合以上分析，假如所有农村金融机构合并为一家全国性银行，只能说规模、网点和人员比工商多，但其核心竞争力还是有较大差距的，更谈不上“吊打”。

那为什么天下农村金融机构不能合并呢？原因很多，核心一点就是不符合当前国家金融产业政策。从我们的金融行业布局来说，农村金融机构就是要以服务本地经济为宗旨，立足于农村，为本地居民、中小企业和“三农”提供金融服务，以覆盖大中型银行无法触及的服务盲区，从而构建多元化金融服务体系，全面推动县域经济平稳健康发展。

近期，监管机构在对农村金融改制工作中，再次明确地方金融机构不得随意开展跨区业务，并要保住县级农村金融机构的法人地位等，充分说明地方性农村金融机构在经济发展中的重要性，因此说农村信用社和农商行成立全国总行的假设至少目前是不可能的。