为啥现在到银行存款，银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

过去银行推荐5年期存款，是不计成本，减少储户流失，片面追求存款的稳定性的一种粗放经营方式，如今随着银行经营方式的的转型升级，如何精准有效降低资金成本，成为扩大利润空间的抓手之一，推荐1年期存款当然更有利于降低成本。

对于银行来说，支付给储户的利息就是一种成本，但这种成本在时间概念上又分为当期成本和远期成本，它是如何影响银行的利润的呢？

所谓当期成本，就是吸收一笔资金当时产生的成本。举例，储户存入一笔1年期存款100万，利率1.75%，到期时银行需要支付1.75万利息，这就是银行的主要当期成本之一。然后将这100万全部放贷，假如一年期利率为4.15%，那么这100万资金一年的利差就是2.4万。而如果储户存入5年定期，利率为3.85%，而一年期贷款利率还是4.15%，那么每年利差仅有0.3万；如果投放长期贷款，利率大约4.95%，每年利差为1.1万。通过以上对比，1年期存款用于放贷产生的利差，无论如何都比5期存款所产生利差高，当然给银行带来利润更多。

而在远期成本控制方面，短期存款的成本控制更加灵活有效，特别是在利率下行趋势下。举例，同样一笔100万放贷，假如一年期LPR报价利率当前是4.15%，而一年后下调为3.85%，那么银行就可以根据LPR走势及时下调存款利率，以更好控制成本，保持适当利润空间。相反，如果储户存了5年期，按照储蓄管理条例规定，定期存款到期利息按照存入日约定利率计算，话句话说，哪怕贷款利率与存款利率倒挂，银行也得咬牙按照约定支付储户利息，这样带来的后果有可能是一笔亏本的买卖，或者微利，这就是长期存款在远期成本控制方面的缺陷。

接下来，这种精细化管理策略就需要柜员来推动执行，因为这是银行吸收存款的主要阵地。如何让柜员有效贯彻执行这种策略？当然是以绩效考核来指引和激励了。存款绩效考核是银行对柜员绩效考核的重要内容之一，在银行业普遍推行，但对于不同期限存款绩效又都是差异化的，比如揽存1万，一年期计价5元，而五年期则可能为3元。在这种绩效利益驱动下，柜员当然更加愿意向储户推荐一年期存款了。

因此，在日常生活中，如果你非要选择定期存款的话，银行工作人员一般以推荐1年期为主，这是降低成本和留住客户的最佳方式；如果储户希望存期更长利率更高的话，他们往往会推荐银保（代理保险）产品，也同样是基于单位和个人利益最大化考虑。因为银保产品手续费更高，而且资金又托管于银行，作为对公存款，银行便可以获得更低成本的资金，从而进一步扩大利润空间，如此而已。