40万存在银行，要怎么存最合适？

要想40万以最适合的方式存入银行，肯定是在保证资金安全的前提下，获得最大收益，鉴于此大额存单、储蓄国债、基金和理财产品都不用考虑了，直接存入网络版定存才最适合，为什么这样讲？下面详细分析。

首先了解一下当前利率行情。虽然今年以来全球进入降息潮，但我们的情况还是比较特殊，纵观利率市场，贷款报价利率LPR上半年有一定降幅后，目前基本企稳；而存款利率中，线下普通定期利率几乎没有变化，大额存单也是如此；储蓄国债利率略有下调；其他资管产品预期收益下跌幅度较大。了解了当前利率走势，对你选择金融产品大有裨益。

下面我们分别对比上述产品利率高低。

线下普通定期存款主要指传统整存整取定存，本轮降息潮对其影响不大，国有银行和股份制银行3年利率仍然维持在2.75-3%区间，5年期不超过3.15%；城商行和农商行等地方性银行3年和5年期利率在3.15-4.2%区间。

大额存单利率，国有银行和股份制银行3年期最高上浮50%，达到4.125%，而工商银行、建设银行、农业银行和中国银行已经在6月宣布将最高上浮幅度下调为45%，即3.98%。城商行、农商行等地方性银行最高上浮幅度为55%，即3年或5年大额存单最高利率为4.26%。

储蓄国债今年利率略有下调，2019年3年期利率4%，5年期4.27%，今年的3年期利率为3.8%，5年期利率3.97%。

基金和理财产品收益下浮幅度较大，目前货币基金7日年化收益率不足2%，债券和股票型基金震荡起伏较大，前期很多债基至今仍然被套；理财产品平均预期收益率不足4%，近期还有工行代销的鹏华资管理财产品亏损50%的消息，打破刚性兑付的第一靴子落地，令人诧异。

反观网络版存款市场，却是另一番景象。所谓网络版存款就是过去说的智能存款，它主要是由一些中小银行借助互联网金融平台发行的存款产品，与线下存款没有任何区别，仍然受到存款保险条例保护，只不过通过线上购买。

当然，面临降息潮，这种存款也不可能独善其身，虽然曾经最高利率摸顶6%，随之也有所下滑，但至今还是高出线下存款许多，比如6个月利率达到1.95%，一年期利率达到2.2%，2年期利率3.15%，3年期利率达到4.125%，5年期利率最高达到4.875%。以5年期为例，线下定存40万，利率最高4.2%，满期利息84000，而线上网络版定存的话，满期利息高达97500，二者相差13000多。再与其他的大额存单、储蓄国债、基金和理财产品比较，谁最适合？一目了然。

这其中，也许有人担心安全性和流动性问题，其实是多余的。因为网络版定存仍然属于一般性银行存款产品，仍然在存款保险条例保护范围之内，最高偿付限额50万之内，这是非常明确的。另外关于流动性问题，如果你的投资期限无法确定，但有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年很多档次可供选择，或者通过多笔存入，科学的组合也完全可以解决急需用钱的困扰，而不使利息受到损失。因此，有人说5年期限太长，有损流动性，其实是不存在的。

综上所述，同时兼顾收益性安全性和流动性，网络版定存才是最适合存银行的，真的很香。