手上有170万，房贷商贷160万，一直没有找到能够覆盖房贷利息的投资，准备还贷，这个决策正确吗？

我跟你有过类似的情况。

我2010年大学毕业工作后，在2011年买了第一套房。我所在城市是沿海二线城市，当时房价大概5000多块钱一平，我贷款了20万。

2014年跟我对象结婚后，收的份子钱、手里攒的钱，再加上双方老人又给凑了点，就和我对象商量着把房贷给提前还上了，大概是18万多点。2011年买房的时候我还真没有注意看贷款利率，提前还贷的时候才发现，2011年的房贷利率是7%多，比现在高多了。

2016年底的时候，我和我对象又开始看房，挑来挑去没有觉得合适的，就这样一直看到第二年10月，也就是2017年下半年的时候，我们又买了第二套房，商业贷款65万，利率是5.39%，一个月还3600来块钱。在这看房期间，银行贷款利率从最低打8折，到我买的时候上浮了10%，房价大概也是涨了一倍吧。

买完第二套房之后，我和我对象看了看之前的房价。在2014年，第二套房的位置还是相对比较偏的，价格还没有2011年买第一套房的价格高，也就是3、4千块钱。当时如果不提前还房贷，而是买第二套房，都可以当第二套房的首付了，现在都能挣个100多万吧。

我和我对象就是没有这个财命啊。

买了第二套房之后，手里慢慢又攒了一些钱，也想找个比房贷利率高的投资，前几年P2P盛行的时候，我投过陆金所，陆金所背靠平安集团，是比较可信的，利率12%。但是现在没有了。还陆续投过其他一些P2P，都还不错，能够及时回款。

但是，随着国家管控力度的加大，P2P基本上没有了。很难再找到利率能够高过贷款利率的投资了。目前国家一直强调，房住不炒，再投资房产，我觉得也不是一个明智的选择。

就在前段时间，本来想把商业贷款转成公积金贷款的，这样贷款利率就只有3.5%了，可以说是很低了。但是去审核的时候，公积金审批中心说我不符合条件，所以只能作罢，选择了提前还了15万，这样也能节省一部分利息。

所以，我对你的建议是：

首先考虑一下，能否把商业贷款转成公积金贷款。转成公积金贷款的话，利率很低，就可以省很多利息，这时再找比房贷利率高的理财就容易多了。

如果不能转成公积金贷款，再考虑提前还部分房贷，手里要留下足够的临时应急的钱。

剩下的钱可以用来存银行，或者激进点，买股票或基金，以提高收益吧。