手上有闲置资金180万左右，一直在银行购买理财产品，想问问还有没有其他投资渠道？

在日常的工作当中，经常要给人规划理财方案，但是一份好的理财方案需要有几个前提，知道具体的资金未来用途，风险承受能力，家庭结构，目前的收支情况和资产负债情况，这些都是最基本的。
在这个案例当中，现在能知道的只有一点，资金180万，目前购买银行理财产品的年化收益率4%。
所以我先假设，这180万就是这个家庭的主要资金，因为过去一直都放在银行买理财产品，所以推断没有太多的投资经验，风险承受能力比较低，希望尽可能保证安全的前提下，追求高一点点的收益。
我的建议如下：
一，活期：
计算一下自己家庭3~6个月的开支大约多少钱，把这笔钱放到更灵活的银行理财产品里面。
现在手上的闲置资金有180万，估计家庭每月花费也不会太低，假设每个月花1.5万，建议把8万到10万，放在余额宝，或者短期的银行理财产品里，方便随时用。
这一笔钱并不是长期放在这里，雷打不动，慢慢累积了投资经验之后，可以放在一些收益更高的，同样灵活的理财产品里，比如有些民营银行提供的7天以上活期存款，年化收益率达到3.9%，比普通银行理财产品更灵活，比余额宝的收益更高，都可以作为下一步。
二，大额存单：
咨询当地的银行，看看哪个银行的大额存单上浮幅度比较好，重点寻找城商行，或者农商行。
由实体银行网点提供的大额存单会让人更放心一点，可以靠档计息，所以也兼顾一定的灵活性。如果上浮50%以上，三年期的利率可以超过4%，在未来利率下行的预期下，这样的收益率非常不错。建议放100万在这种大额存单里，但最好分开几家银行。
三，智能存款：
在一些第三方的金融产品互联网销售平台，可以找到一些挺不错的，由民营银行提供的智能存款，一年期三年期五年期定期存款的利率年化可以超过5%。
建议拿出60万，分几笔，几个银行，存放在这种智能存款里面。
四，基金定投：
归纳一下，10万放在余额宝或者短期理财里，100万放在大额存单，60万放在智能存款。计算下来一年的利息大约7-8万左右。还余下大约10万左右。
剩下最后这一笔钱，我们来做一个稍有波动风险的投资，那就是基金定投，按每个月5000~8000左右的额度，进行基金定投。
第1年基金定投用的钱就是剩下来的这10万中的大部分，就算一年下来亏损百分之二三十，亏损了两三万，也足够用上面其他钱所产生的利息弥补。
第2年继续做基金定投，就是用上面这些钱产生的利息来做。
这其实就是一种结构化理财的思维，把大部分的钱放在安全稳妥的地方，用产生的利息来做一个略有风险的投资，从而提高收益率。
三五年之后不断的累积了更多的投资经验，就可以调整上面的这些布局，也可以看着基金定投的收益成长情况，分配更多的钱在基金里面。
小结：
在本文的一开始，我们假设这180万就是这个家庭的主要资金，而且风险承受能力较低，所以给出了以上的基本建议。
但假如这个家庭还有大量的其他资产，承受更高的风险，那么理财方案就应该大有不同。
不同的家庭，总有不同的安排，有兴趣可以看看财说得明白过去和未来发表的各种财务配置方案。