当房贷利率超过理财收益率后

钱，永远是流动的。

有钱，没钱，其实是相对的。

比如说，今年以来房贷利率蹭蹭往上涨，对于购房者来说就是一种折磨，但与此同时，理财产品的收益率却是一个劲的往下跌。当后者的收益率高于前者的利率时，大多数人还能感到平衡，不过当两者的情况对调时，天枰就被打破了。

房贷利率超过理财收益率意味着购房者不再能通过理财的收益平复房贷利率的缺口，这将导致越来越多按揭人群提前还款。

数据显示，上周银行理财产品预期年化收益率为4.57%，已创去年10月以来最低收益水平，　以余额宝为例，9月20日天弘余额宝每万元收益为0.7803元，七日年化收益率2.9440%，这已经是连续四天跌破3%，也是2016年以来的首次。“宝宝”类产品平均七日年化收益率为3.08%，也跌至2017年以来的最低收益水平。

以北京地区为例，如果购房人是在去年下半年获批的首套房按揭贷款，执行利率为基准利率上浮5%，实际利率为5.145%；如果是在近期获批的按揭贷款，执行利率为基准利率上浮10%，实际利率为5.39%。也就是说，如果有了闲钱，在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下，投资银行理财产品的收益率追不上房贷的利率。

值得注意的是，2016年12月底，也就是上一次余额宝7天收益率连续“破3”时，货币基金总规模为4.3万亿，而2018年7月底的规模已经达到了8.6万亿，这600多天内规模激增4万多亿，难怪这收益率怎么都起不来了。

不过想提前还钱的朋友也要精心计算一下，因为提前还贷需要支付违约金。

以某国有大行为例，该行规定，贷款不满一年提前还款的，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金，同时，提前还贷的数额必须是1万元的整倍数。

某股份制银行则规定，贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

还有部分银行的规定更加细化，例如，某国有大行规定，贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%作为违约金；贷款1年-2年提前还款，收取提前还款额的2%；贷款2年-3年提前还款，收取提前还款额的1%。

一般来讲，商业银行收取违约金的期限不会超过3年（还贷期限），期限过后，违约金会取消或逐渐减少。值得一提的是，多位银行工作人员建议，与近期银行理财收益率做对比，对于房贷利率享受了九三折和更低折扣优惠的购房人而言，提前还款并不划算。