央行重磅，房贷利率彻底变了，国庆假后实施！怎么看？

这的确是一个重磅消息！前几天央行宣布了新的贷款报价利率（LPR）改革机制后，8月20日首次新的LPR已经公布，1年期贷款利率LPR为4.25%，5年期贷款利率LPR为4.85%，但是，这只适用于商业贷款，对于住房贷款需要另行说明。

8月25日，人民银行对个人住房商业贷款和LPR如何挂钩发布了公告，也就是这个重磅通知，自2019年10月8日起，个人住房商业贷款将结束在基准利率4.9%的基础上进行浮动，也就是说，人民银行贷款指导利率从今年国庆节后就失效了。

在10月8日之前的已经签订贷款合同的，无论是否放款，仍然按照原来合同约定的利率执行，因此，这个办法对于已经贷款的人来说没有用处。

那么新规是怎么变化的？对今后贷款影响大不大？我认为，方法上变化还是很大的，但是利率上变化并不大，我举个例子和大家说明一下。

比如，采用现行的方法比较简单，如果你到银行进行首套房商业贷款，银行按基础利率4.9%，然后给你上浮10%，那么你拿到的利率是5.39%；如果是二套房，可能上浮20%，利率就是5.88%。合同可能会规定，如果国家调整基础利率（4.9%），那么你的贷款利率也会跟着调整，如果基础利率变成4.8%，你的首套贷款利率就变成5.28%。不过，已经形成的贷款，今后这种调整不会有了。

如果10月8日后用新的LPR利率，相对来说就复杂一点，要分三步走：

首先你贷款前的LPR现在是不知道的，要看你贷款时的LPR是多少，央行每月20日会公布，假如你贷款时LPR也是4.9%，那么如果是首套房，基础利率就是4.9%，二套房则是4.9%+0.6%=5.5%，这是第一步；

第二步就是看你所在城市的最低加点是多少？比如首套房加10个基点，也就是0.1%，二套房加30个基点也就是0.3%，那么首套房贷利率就是4.9%+0.1%=5%，二套房贷就是5.5%+0.3%=5.8%，这是第二步；

第三步要看你贷款的银行对房贷利率加点多少？比如你贷款的某商业银行对首套房贷款加点30个点，也就是加0.3%，你首套房贷利率就是5%+0.3%=5.3%；如果银行对二套放贷利率加点也是30个点，你的二套房贷利率是5.8%+0.3%=6.1%，这是第三步。

通过这三步确定了你的实际贷款利率，如果你的贷款基础LPR是4.9%，首套房一共加点40个点，二套房一共加点120个点，那么，假如你在合同中约定，每年对利率进行一次调整，第二年LPR变化后，加点数是不做调整的，只调整LPR，如果当期LPR变成4.5%，那你的首套房贷利率就变成4.5%+0.4%=4.9%，二套房贷款利率就变成4.5%+1.2%=5.7%，这样每年会做相应的调整。

上面说的是商业贷款，对于住房公积贷款来说，本次没有任何变化。