48岁买养老保险还合不合适？

不太合适，有点儿晚了，但又不得不缴，否则以后的日子不太顺溜。

为什么呢？

一是缴得有点儿晚了。虽然收益不是最大化，但利还是大于弊。以48岁为例:

(一)女性按灵活就业人员缴。女性灵就人员的退休年龄是55周岁，可以缴纳7年到55周岁时还可以依法延长5年，到60周岁时只缴纳灵活就业人员养老保险12年，没有到达法定的15年，仍然不可以领取养老保险金。

此时的女性灵活就业人员养老保险已经在职工养老保险系列完成了使命，只能依法有两个出口:或一次性将个人帐户储存额退给自已，或转入城乡居民养老保险系列按最高档再缴三年的居民养老保险，达到15年时，分断计算领取城乡居民养老保险。也就是到了63岁时才可以领取养老保险待遇。

而灵活就业人员养老保险与城乡居民养老保险的最大差别是统筹基金与基础养老金的差别:

首先，虽然统筹基金与基础养老金都是用人单位和国家政府出的，但统筹基金是职工用人单位缴纳、灵就人员个人缴纳(国家优惠了8%)和国家财政兜底，且缴费高，是职工养老保险的大头(月均800元左右)。

其次基础养老金城乡居民个人是不缴纳的，完全由国家给予，是普惠性的，所以比较低(今年人月均88元)。

因此，对于48岁的女性，缴纳养老保险有点儿晚了，但又不得不缴。

当然，也可以选择不缴。但日子还是要过的，不缴养老保险并不等于不存钱，而存钱无论你怎么存，除了银行利息有所增加外，银行本金随着年龄增大会越来越少，最后是人活着，钱花光了，日子不好过。

而选择国家办的社会养老保险，名义上是缴费，事实上是存钱，且比同期银行利息高出3个多点(今年养老保险个人帐户年息8%，而银行同期年息只有4.2%)，这是公开的，有帐可查的。

特别是灵就人员的8%个人帐户储存额和城乡居民缴纳的养老保险全部，永远都是个人的，即使仙去也可继承，这与存钱没有两样，且有国家、用人单位给的和个人享受了8%优惠的统筹筹基金、基础养老金垫基，并活到老领到老，还会逐年增长些，何乐不为。

(二)男性按灵活就业人员缴。48岁的男性按灵活就业人员缴纳养老保险12年到60周岁，依法可以延长3年达到缴纳养老保险15年，领取养老保险待遇。不存在转移至城乡居民养老保险系列的问题。这笔投资的回报率仍然是很高的，一般八九年收回全部投资，收益率为130%至160%左右。

二是不得不缴。这是一个国家对人民的社会保障制度。在本质上与到银行存钱一样，且存的钱比银行利息高，银行本金越领越少，并有领完的时候;而养老保险的利息高，即使领完了本金，只要人活着，养老保险金一分不少，且年年增加，所以不得不缴。