新型农村养老保险和社保哪个更划算？

就开局我长期关注和研究社会养老保险的观点，我认为在个人财力能够负担的情况下，肯定是城镇职工基本养老保险比新型农村社会养老保险性价比更高。下面我们就简要分析几点。

第一点，参保缴费负担问题

灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，缴费一般是按照社平工资的一定比例数为基数，按照固定的费率缴费。

常见的缴费基数有社平工资的60%、80%、100%三档，当然最高上限是300%。就现在的社会平均工资水平而言，一年的缴费金额最低约为七八千元。

参保新农保，一般是按照固定的缴费档次缴费，少则一年几百元，多则也有几千元的。

总体而言，新农保的缴费负担一般不会超过城镇职工养老保险。

第二点，参保缴费时间问题。

灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，最低缴费年限是15年。达到退年龄缴费不足15年的，不能按月领取养老金，需要延长缴费时间满足条件才行。

参加新农保，缴费到60岁，缴费时间达到15年或者一次性补缴够15年，就可以按月领取养老金。

第三点，养老保险缴费的回本问题。

灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，缴费率一般为20%，其中12%的部分计入统筹账户、8%的部分计入个人账户。对于个人账户，《社会保险法》规定——

个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

新型农村社会养老保险，个人投保缴费以及集体补助、国家补贴全部计入个人账户。

因此，对于个人来说，参加新农保不会出现亏损本金的情况。而对于参加职工养老保险，如果是出现意外的情况，比如不到退休年龄或者退休领取养老金时间不长就去世的、中途退保的等等，只能返还个人账户余额，有可能会遭受本金损失。

根据开局我对历史数据的统计分析，灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，其所缴纳的养老保险费全部回本的时间一般不超过4~7年。如果领取养老金不够这个时间长度，就可能会发生所谓的“亏本”问题。

第四点，退休后养老金待遇水平。

我国的社会养老保险实行“多缴多得”的激励机制。因此，城镇职工养老保险缴费多、新农保缴费少，自然而然兑现养老金的结果是职工退休养老金高、新农保退休养老金低。

参加职工养老保险，退休养老金由统筹养老金和个人账户养老金两部分组成，养老金的待遇水平会跟社会平均工资挂钩，能够更好地实现参保人之间互助共济和共享国家发展成果的目的。

参加新农保，退休养老金有基础养老金和个人账户养老金两部分组成，基础养老金是固定的额度（目前最低标准为88元/月），主要是靠个人账户累计，因此养老金水平偏低一些。

第五点，退休年龄差异。

灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，退休年龄的规定是女性55岁、男性60岁。

参加新农保的领取养老金的年龄，男女一律是60岁。

第六点，性价比的量化比较。

根据QD市的历史数据统计分析，灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，正常的情况下按照平均预期寿命领取养老金，则相当于缴纳的养老保险费（投入）通过养老金收回投资，其实际的年华收益能够达到6~11%以上。

而参加新农保，只是个人账户储存额有相应的记账利息，养老金待遇并未与社平工资挂钩实现增长，所以从投资收益角度衡量收益率可能不会超过6~8%。

总之，从定量角度来讲，城镇职工养老金待遇基本上是以千元为单位的，最低水平也是八九百元，而新农保养老金的水平目前还是以百元计的，能够超过一千元的非常少见。

可以说，这一方面是根据“多缴多得”原则由投保缴费水平决定的，另一方面也是兼顾人们收入水平不同的实际情况，使得个人能够根据自己的经济状况，有选择地参加城镇职工养老保险或者城乡居民养老保险（或者新农保），从而获得一定水平的养老保障。