资产新规开始实施，未来的刚需问题应该如何解决？

随着资管新规实施，打破刚性兑付的大背景下，今后理财风险加大。同时随着央行降准，释放更多流动性，理财收益也呈现下降趋势。如此一来，4.12%的年利率已经是不错的选择，还是比较划算的。
要知道2018年底理财产品的平均收益率也才4.4%左右，其中半数以上不保本，保本的也都不保收益。三年存下来，未必能有大额存单利率更高。
除了十余家银行五年期存款年利率能达到5%以上，安全稳定的获得4.5%以上年收益率都不那么容易。现行的利率管理体系下，民营银行的智能存款存在政策风险，这也是近期一些民营银行智能存款产品下线的根本原因。
大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内本息100%安全。国有大行能在央行基准利率基础上有45%左右上浮，商业银行50%左右，农商行城商行则最高上浮55%。
据财智成功了解，光大银行和江苏银行20万元起点的三年期大额存单年利率4.18%，可以按月付息，需要到柜台办理。民生银行额度和利率一样，但是只能按季付息。平安银行30万元起点利率4.18%，也可以按月付息。这几家银行都要比年利率4.12%要合适，按月付息的利息如果继续放入宝宝类货币基金，综合年收益率能超过4.2%。
4.18%和4.12%看着差别不大，但是20万元一年下来的利息也能多出120元，充一下话费也不错。
理财不仅仅要看收益高低，本金安全应该放在首位，尤其是债券违约高发的当下。经历了2018年的P2P爆雷潮，到今天显然多数人都不会再把P2P当作最好的理财方式了。基金和股票虽然能带来高回报，但是牛短熊长的市场注定多数要以亏本告终。
从流动性来讲，三年期大额存单显然要比五年期存款要好得多。年利率5%以上的银行毕竟不多，如果去异地存款则存在更多风险，一旦出问题维权成本会非常高。
据财智成功了解，某些村镇银行三年期大额存款年利率4.125%，还给出每万元每年返现50元的承诺，但是此类银行规模小，抗风险能力弱，相对不够规范，即便综合收益率达到4.625%，也不是最靠谱的选择。
所以总体来说，如果资金较多，4.12%的大额存单也是划算的，当然选择4.18%更划算。