老两口有150万元存款该怎么做理财规划

应有理论和现实依据。不然杂乱议论混淆社会认知。

这条题目给老年人提的。

宏观经济学家凯恩斯曾经对持币干什么呢，作了一些解释。实际意思就是，除了家中那些难变现的，这手上和银行能拿出的，怎么放不贬值，保值，增值。

凯恩斯说，有三种动机，买东西(交易动机)，预防急用(谨慎动机，对老人来说，上医院的钱留着)，有好的理财(投机动机，包括买债券，银行理财，定期存款)。对于老人，有退休工资，交易买日常消费的柴米油盐够了，基本不会动到这笔150万，可能每月还有适当节余。

那150万主要用于预防急用和随时可投资理财(广义的)这两项中，而对于老人来说，投资理财也仅仅是适当保值增值，更主要体现在随时可支取可用。那现在有一款商业银行或城市商业银行推出的大额定期存单，作为老人存放的方式。

1，大额定期存单，具有存款性质。即使存单发行银行倒闭，由再存款保险机构(再存款银行)对50万以下个人存款，予以赔付。所以150万应分为三张存单，以夫妇两人名字，存两个银行。

2，现在城市商业银行大额定期存款年利率可达4.675%，可在储蒿所查询比较。收益还是比较高的。一般情况三年期可在基准利率(2.75%)基础上浮55%。

3，大额定期存单，一般起售额为20万，也有30万的。但分①可转让大额存单和②到期支取大额存单(即不可转让)，不可转让的如要提前支取，只能按活期付息，乃至于有银行还要扣罚息。所以要问清。选择可转让。一般有第三方平台提供交易，事先也得查清楚。转让时，视距到期期限时长，交易双方协商收益分配，出售方收益一般低于存单到期收益，高于已存期限银行利息。