什么是“家庭理财规划”？

在理财行业这些年，我发现大家的理财观念已经发生变化了。

从“我没钱，还理什么财？”，到“我想理财，你说买什么好？”

这种微妙的变化还是我感到比较欣慰的。

但同时，也增加了我另一方面的担忧：很多人对理财的理解太过片面，基本都把“理财”和“赚钱”画上等号，却没有整体的家庭理财规划的观念。

这种情况其实是很危险的。

什么是“家庭理财规划”？

最简单的来说，就是根据家庭的财务目标以及当下的经济环境，要把钱有计划地分散到不同的资产中去。

这里包含两层意思：

第一，要分散。

这个分散可不是简单的数量上的分散，而是要在大品类上做分散。

比如前两天有朋友跟我说：小司，我之前买你推荐的指数基金，果然赚钱了。下一步我准备把手里的钱都拿出来，你能不能再推荐几只指数基金，我想分散投资。

我听了之后吓一跳，赶紧劝阻了。

分散投资可不是这么分散的。比如指数基金，虽然有所差异，但其实全都是跟踪股市的。如果大盘跌的很猛，你即便买了10只不同的指数基金，结果也是集体亏。

把钱全部集中在同一类资产中，如果发生了风险，是会全军覆没的。所以所谓分散，需要在风险类别不同，相关性低的大品类上分散才行。

第二，要有计划。

也就是说，在各品类上不是随便分散，而是要根据家庭需要来调整比例。

我把普通家庭的钱大体划分成四个部分。

首先，是日常支出要花的钱，也就是保证咱们能正常生存下去的钱。

其次，是保命的钱，中国有不少“隐形贫困”家庭，看都还比较富足，但是一旦家庭经济支柱倒下，全家人的生活水平一落千丈。所以，平时花点小钱配一套保险，关键时刻是能发挥大用的。

再次，就是保本保值的钱，解决了生存问题和突发性风险，我们手里还剩下的钱，先要拿出一部分找一个安安稳稳的地方放着，当然能有一些收益更好。

最后，就是升值的钱，留够了生活和保值的钱之后，如果手里还有可投资产，我们就可以稍微冒点风险，去适当博取一些高收益，这就是升值的钱。

我总结了一下，一个普通家庭要完成一整套家庭资产配置，最常接触的是这四类产品，分别是：保险、银行理财、基金、房产。