网贷与商业银行贷款利率算法主要有哪些差别？

网友说的是网贷与银行贷款关于利率算法的区别以及里面的坑，这个还是比较有分析意义的。下面我来说说区别和“坑”在哪里。

一、贷款利率的说法不同

与银行贷款统一以年利率为单位不同，网贷喜欢把年利率拆分成日利率，来忽悠客户。例如，它告诉你“日利率低至千分之一”，听上去似乎利率很低，但是如果折算成年利率就高达36%。——这是第一个坑。

二、分期利率的算法不同

很多网贷是分期还贷的，但利息的计算却并未随着本金的减少而减少。假设是12万借款，每月还1万的话，利率20%/年，那么第一个月的利息是12万*0.2/12=2000，那么接下来一个月利息应该是11万*0.2/12=1833.33元……以此类推。但是网贷的算法很简单，每个月的利息都是固定的2000元。看上去这笔网贷的利率是20%，但实际你支付利息是上述算法的1.85倍，只需要支付1.3万元的利息却付了2.4万元！——这是第二个坑。

三、付息方式的不同

很多网贷一放下来，就扣除了很多费用。原来的做法是网贷一放下来，已经在本金中扣除了全年利息。例如上述12万的贷款，实际到手大约是12-2.4=9.6万元。这种做法，实际又提高了贷款利率，前述实际利率增加了5%！这个叫“砍头息”，现在国家已经不允许这么做了，但是网贷把砍头息转为各种名目的收费项目，实际是换汤不换药。——这是第三个坑。

以上三个就是网贷在利率计算方面的套路，请大家擦亮眼睛看清楚，算明白。