签的房贷利率是4.9，新政策下怎么选择？

事实上，您目前遇到的问题，也是所有存量房贷者面临着的如何选择的问题？按照原合同的近期执行利率水平来看，4.9%的房贷利率与转换前的央行降准（5年期以上）一致，既没有折扣也没有上浮。那么，面对必须要进行基准转换的现实，应该怎么选择呢？

说实话，我认为大家现在最大的困惑就在于无法把握未来的LPR（贷款市场报价利率）的走势，因为选择哪种（固定利率或LPR+加点）计算方案更划算？最终取决于未来LPR的走势，当未来LPR处于下行空间时，选择挂钩LPR的浮动利率更划算。

当然，对于那些还房贷余额和贷款年限都剩余不多的已购房者来说，无论是选择哪一种都区别不大。但对于贷款剩余期限较长、贷款剩余额度较大的购房者来说，我觉得选择随行就市（浮动利率）的优势更明显。

而且我们从整个中长期来看，LPR利率水平下行空间较大，比如说今年2月份发布的5年期LPR就较1月份的下调了5BP，尤其是此次疫情影响之下，未来LPR继续下行似乎是可以预料到的，因此客户选择浮动利率（转换为LPR定价基准的方案）比较有利，未来利息支出也相应会减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果您比较看重利率稳定性和便捷性，那选择固定利率也没什么不可以。

总之，LPR每个月公布一次，也就是说每月都可能变化，可以看得出来，随着未来LPR走势不同，房贷利率的变化一目了然。至于您4.9%的房贷利率要不要转换为LPR加点形成，请根据以上我的建议来综合决定，比如说贷款剩余期限和剩余贷款余额等因素。要是都比较少的情况下，固定利率未尝不可。