发布时间:2023-08-18 17:51:00 来源:网络投稿
2020年最大的金融市场变化之一,有包括LPR的全部市场化。现在,不是需不需要转,而是必须转变为LPR的执行模式。并且,以题主的情况来看,完全有利于题主,转换更加合适。为什么?
原来房贷利率的执行方式为五年期以上基准利率再乘以上下浮比例计算得出房贷执行利率。比如,五年期贷款利率为4.9%,而银行方面给予利率上浮20%,那么计算购房者房贷的执行利率为4.9%×(100%+20%)=5.88%。
但是,现在呢?现在较之前不同。现在的执行利率有两种方式,一种是固定利率5.88%,而另外一种为根据市场贷款利率LPR加上银行加减值。固定利率就不用解释了,那么什么是LPR加银行规定的加减值呢?比如,银行原则上执行贷款利率为5.88%,而现在的LPR为4.75%,那么加减值为+1.13%。但是,LPR为市场利率,并不固定,每月都有报价,从现在利率市场的走势来看,未来有望进一步下降,那么可能实际你的执行利率或低于5.88%的水平。
在人民银行第30号公告中,也是对存量房贷利率有着明确的指导,LPR为市场利率,而加减值需要与银行商定,原则上与原合同保持一致。也就是说,题主之前的年化利率为4.85%,而现在的五年期LPR市场利率为4.75%,那么协商的执行利率大概为4.75%+0.1%=4.85%。这个水平的房贷利率已经很是不错了。并且,未来LPR的利率或存在一定的下行,如果下行至4.6%,那么题主的执行利率为4.6%+0.1%=4.7%,实际上市降低了。
但是,原来的执行利率呢?就算市场利率降低了,也没有什么变化,央行就银行基准利率已经多年未存在调整,现在执行的还是2015年的基准利率。也就是说,就算市场利率有着下调,题主也是享受不到下调的福利。
所以,题主还是接到银行电话时,去与银行协商更为合适。并且,题主的执行利率已经很低了,较现在购房的利率能少1%的水平。对于题主的利处更多。