“还旧借新”过桥贷款业务存在哪些风险

被称为史上尺度最大的反腐剧《人民的名义》开播当晚便刷新今年新剧首播收视纪录，成为街头巷尾热议的话题。该剧中，汉东省京州市大风服饰公司曾向银行贷款用于企业经营，后因还贷困难向山水集团拆借5000万元作为“还旧借新”的过桥贷款，约定了高额利息并质押公司全部股权作为担保，后银行新的贷款未能批复且大风服饰公司无力还款，导致山水集团以实现质押权的方式获得了其全部股权，最终因职工护厂拒绝拆迁引发“一一六”群体性事件。

上述剧情中的“还旧借新”过桥贷款业务在现实生活中屡见不鲜，该做法容易导致企业虚假繁荣、引发各种纠纷，属于典型的金融体系灰色地带，但长久以来类似的借贷需求非常旺盛，且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第11条之规定，法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除特殊情况外可视为其有效。本文从资金出借人的角度，聊一聊“还旧借新”过桥贷款业务的风险及法律救济。

过桥资金又称搭桥资金，是一种与长期资金相对接、在过渡期使用的资金。“还旧借新”是过桥资金的一种业务形式，主要是为了解决借款人在银行贷款到期需续期但自己又没有资金归还的问题。作为“还旧借新”业务的出借人，在提供资金过程中则可能面临着出借款项无法按时收回的风险，导致该风险的原因主要包括：①银行新贷款不予发放。这是过桥贷款最大的风险，因不同银行、同一银行的不同地区、不同层级分支行对批贷尺度的把握不尽相同，借款人的续贷是否成功存在不确定性；即使在银行对新贷款作出授信的前提下，也可能因政策等原因而不予发放贷款或者延缓发放贷款，还有一种情况为银行回收贷款后就没准备再发放新贷款。②借款人获得的新贷款被司法机关查封、冻结、扣划。对于借款人的经营情况和资信情况需要出借人在拆借资金前做全面的调查，否则很可能因未全面深入调查前述情况而造成银行已发放的新贷款被司法机关查封、冻结、划扣。③借款人的信用风险。银行在新贷款发放且已顺利到达借款人账户之后，可能因借款人的个人信用差、道德低下而被其挪作他用，届时出借人将面临无法收回借款的危险境地。

针对借款人违约导致拆借资金无法收回的风险，出借人可从谨慎选择借款人、贷前管理、贷后管理、及时采取法律措施等方面加以管控：