房贷的利率会下调吗？

我认为短期内房贷利率不会下调，这个短期可能是1年以内。在达到2020年全面建成小康社会的目标以后，可能会有所改观。之所以得出这样的结论主要是因为以下几方面的原因：

一、市场调控策略的转变

前几年国家在进行市场调控时，都是通过降息配合降准的方式来进行调控。可现在国家的调控只有降准没有降息。央行基准利率从2015年10月开始到现在已经连续近4年没有变过了。是银行的贷款利率不需要调整吗？不是的！而是国家转变了市场调控的策略：由以前国家统一调整基准利率，改为放开基准利率上浮比例，由银行自主进行一定上浮。

为什么要这样做？

第一、防止一刀切带来的伤害

目前贷款市场上有两类用款群体，一类是小微企业，一类是房贷人群。国家对这两类人群的态度是截然不同的：对于小微企业是鼓励银行为其放贷，对于房贷人群是要求银行控制房贷额度。如果单纯通过降息或升息来调控，一定会对其中一类人群雪上加霜。

第二、利率市场化的需要

2013年7月，央行全面放开对贷款利率的管制。2015年10月，央行放开对存款利率上浮比例的管制。这两个“放开”，使得我国的利率市场化前进了一大步。基准利率的调整已经没有太大意义。

市场调控策略的转变宣告了，至少短期内，国家是不会再调控基准利率了。

二、银行存贷款的高进高出

前面提到了，银行的存贷款利率已经由各家银行自己来确定了。那么为了吸纳存款，银行本能的就会通过提高存款利率来吸引储户。银行要盈利必须要将吸纳来的存款以贷款的形式发放出去。高利率吸引来的存款，自然在贷款时要通过高利率来发放出去。

虽然现在银行的存款利率比前几年的利率已经降了不少，但那是因为基准利率下调了。在目前的基准利率下，银行能让大额存单维持在4.125%附近，已经是非常不容易了。以4.125%吸纳来的存款，你让银行以4.9%的贷款利率发放出去，银行扣除经营费用，还会赔钱的。

以我所在的城商行为例，我所在的银行吸引存款比较困难，所以往往都比大银行存款利率要高。三年期大额存单利率是4.2625%。据说，我行的房贷成本价（考虑上资金成本、经营成本）是基准利率的1.15倍，也就是5.635%。

可以这么说，只要存款利率不降，贷款利率很难下降，不只是房贷利率。

三、国家调控房价的目标不动摇

今年年初很多银行传来了房贷利率下调的消息，市场上开始传来了房价要松绑的猜测，各地的楼市又开始繁荣了起来。可还没等老百姓反映过来，这波火热就结束了。两会上“房住不炒”的概念又重新提了起来，看来国家对稳定房价还是非常坚决的。

今年7月，银保监会约谈了几家信托公司，这几家信托公司无一例外，全是针对房地产信托业务增速过快，并告诫他们要有大局意识。

近期银保监会办公厅还发布了《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》。

可见国家对房价的防控是全方位的，除了对房贷利率，还有对房地产开发公司的贷款也在进行管控。

总结：

房贷利率在短期内大概率是不会下调的，即使有下调，也是将本身就比较高的房贷利率回调到正常水平。国家不会主动调整基准利率，银行资金成本不变，调控房价的决心不动摇，真的没有什么能够促使房价利率下调的理由了。