买保险，为什么很多人都不建议买“万能险”？

过去的万能险大都附加有重疾功能，现在的万能险回归到了“理财”属性。没有买对N年回不到本，买对了1-2年回本的万能险比比皆是！
所以不是万能险不能买，而是断言的人不懂或者没有找对渠道罢了！
万能险是啥？
简单的说，现在万能险主要是各大保险公司的理财险主力，很多人在银行或者网上理财APP买到的保险理财产品，核心其实就是各个保险公司开发的万能险。
和其他保险不同，各家公司根据自己的需求，开发的万能险也有不同的样子。有的公司想锁定投保人的长期缴费能力，因此开发的万能险就有很多花样，可以长期缴费。有的公司目的就是为了快速做大资本，把万能险作为归拢资金的方式，开发的万能险一般就只有几年的期限。
既然万能险归类到“理财”类，自然就会涉及到一个“回本期”的概念，万能险的账户里面的“现金价值”就是我们的钱，所以，搞明白万能险的“现金价值”来源，就搞明白了能够多久“回本”！
一般来说，我们缴纳了一笔万能险的保费，保险公司会先扣除一笔“初始费用”，也就是保险公司的各种成本，剩下的钱就是当期的“现金价值”，然后保险公司就会拿这笔“现金价值”去做投资，赚取收益来给我们的现金价值增值。
当然保险公司投资有赚有亏，不过不用担心，万能险一般都有一个“保底结算利率”，无论保险公司怎么亏，至少结算一个保底利率不是问题。这个保底利率在1%-3.5%之间，目前3.5%已经没有，3%的还是能买到。
如果保险公司赚的多，那么就会按保底利率以上的数据结算利率。一般是一个月结算一次，每个月结算的数据各个保险公司都会在自己的官方网站上披露。稍微细心一点儿都能查到。
不过我们买万能险时候，大部分保险公司会给我们做一个“数据演示”，演示我们多久可以回本，多久之后能赚多少钱。这儿重点字是“演示”，一般演示分为3档，低档就是保底结算利率，中档一般是4.5%，高档是6%左右。如果业务员给你按高档演示，你可以不用理会了，因为目前大部分的公司结算都是在中档线左右。所以，我们在演示时候重点还是看中档和低档数据的回本时间才是真的靠谱！
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