我为什么不买返还型保险？

最近经常有老铁在后台给我发消息，问某某返还型保险怎么样…
返还型意思是，没生病、活到多少岁，能拿到一笔钱。
很多人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜。。。
而消费型，如果合同期内不出事的话，保费就是保险公司收了。
买消费型纯属浪费钱啊，如果过了保障期，没生病，钱不就白花了？
这么一看，好像还是返还型的更实在一些？
殊不知，这种保险，才是上了最大的当。
你不信？紫霞给你算一下。
一．
举个🌰。
30岁的老王，看中了两款保险——
一个是返还型重疾，一个是消费型重疾，二者均是50万的保额，保终身。
返还型年缴12940元，连续缴20年，一共花了25.88万。
如果88岁身体没啥事儿，保险公司把老王缴的25.88万保费，全额返还。
消费型每年缴7775块，连缴20年，一共缴了15.55万。
对比下来，返还型虽然比消费型多缴了10.33万，但它返本啊。。
好像返还型的更划算，真是这么回事么？
先别着急下定论，紫霞给大家算算：
1）如果我把每年多缴的5165块保费去投资，88岁（58年后）能变成多少钱？
2）58年后的25.88万，还值多少钱？
先看第一个——
缴费期限20年，我把多余的保费定投活期，按照年化4%来算，20年后本息和大概16万。
第21年停止本理财序入，只将本息继续投资，持续投资38年，88岁本息和71万多。
接着看第二个问题，如果买的返还型产品，在没有出险的情况下，88岁拿到的25.88万，值多少钱？
保守估计，通货膨胀约为7 %，相当于钱以7%的速度在逐年贬值。
也就是说，老王在88岁（58年后）拿到的25.88万的实际购买力相当于现在的5000块钱，能买我那十八线小城老家的两平米房子
而现在的25.88万，在我老家能买一套100平的了。。
就好比现在的1万块，能和80年代的比么？
用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目，货币是有时间价值的。
而且，由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己。
且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，却因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？
愿者上钩，希望不是你。
二．
所以啊，如果你买的是返还型重疾险，看重的是返还保费，显然必亏无疑。。
精算师精着呢，在设计产品的时候，早就把你的保费以一分为二了—
一部分保费拿去买了保障，一部分保费拿去理财，你是占不到便宜的。
我一直强调让大家买纯保障的消费型保险，原因就在这里。
多余的钱，咱们放余额宝里，也比到期保险公司返本赚得多啊。。
保险公司之所以向你力推返还型重疾，不过是因为赚钱更多而已
一首套路送给你。
记住：
买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。
保额才是最重要的！