宁可相信世上有鬼,也不能相信保险能避债避税

很多保险业务员在向客户推销保险的时候，都会提到保险能避债避税的功能，而且这个功能一直被保险销售人员列入保险十大功能之中。这个说法简直就是那些想避债避税人的福音，好像就是只要买了保险，债也不用还了，税也不用交了，简直是没事儿啊。

其实，如果你真的这么相信了，那就太天真了，买保险就能避债避税，这种说法也就是推销人员的手段而已，实际上可没这么好用呢。

有个朋友的父母意外去世了，其儿子收到了几百万的保险理赔金，但同时还有高于保险理赔金很多的债务，针对这些保险理赔金是否用于抵债一事，债权人与继承人对簿公堂，儿子认为，保险能避债避税，保险理赔金自然不能用来还债，而债权人则认为，负债子偿，天经地义，更何况这些保险理赔金还是其父母的留下来的，那么，到底保险能不能避债避税呢？我们来具体说明一下。

首先，根据正常的遗产继承和债款清偿流程来看，继承人在继承遗产的同时，也会继承相应的债务，债权人是可以要求继承人用继承到的遗产清偿债务的。那么问题来了，到底保险理赔金算不算遗产呢？如果是遗产，那自然要用来还债，如果不算遗产，那可能真的就能实现保险避债避税的功能了。

保险法规定，如保险受益人被指定，并按保险合同约定领取到理赔金，那么，这笔钱就算作是受益人的个人财产，而并非被继承的遗产，这么说来，保险能避债的功能好像也并不是没有道理可言。保险金只有在受益人制定不明确，或受益人先与被保人死亡，没有其他受益人等情况下，才会被作为遗产处理，只有这样，保险理赔金才必须要用来还债。

这里，保险法规定这些理赔金算作是受益人的个人财产，只不过是为了保护受益人请求保险理赔金的合法权利，但自始至终也没否定过债权人的合法求偿权。换句话说，债权人不能强制要求你用保险理赔金还债，但并不代表你完全不用还债啊。如果是你自己有欠款，也没有人要求你用这笔保险理赔金还债，你就不还了吗？这是一个道理，没有规定你用那笔保险理赔金还债，但是并不代表你不用还债。如果攥着这笔保险理赔金不还债，那跟欠别人钱，自己有了钱不还，却拿去存到银行的可恶行为有什么区别？

如此看来，保险的避债功能并没有人们宣传的那么好，该还的债怎么都跑不了。