45岁交社保，第一年交7千多，交15年要二三十万，合不合算？

合算，我们来算一笔账。

大家好，我是社保专家，45岁交社保，第一年交7000多，交15年要二三十万，合算吗？

目前中国有两种养老保险，第一种是城乡居民养老保险，可以选择不同的缴费档次，按年缴费。

第二种是职工养老保险。个人参保，可在本省上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%-300%之间自主选择适当的缴费基数，并可选择按月、按季、按年等方式缴费。

你说你一年缴费7000多，所以我们可以分别来计算一下，养老金多少？多少年回本？就可以知道是否划算了。

第一种情况参加城乡居民养老保险。

参加城乡居民养老保险的养老金包括两部分，第一是基础养老金，不用计算，由当地政府来制定。全国最低标准是每月88元。最高的目前是上海的1100元。

第二是个人账户养老金。由于参加城乡居民养老保险，可以享受缴费补贴。选择档次越高，缴费补贴也高。

你一年缴纳7000元的养老保险，这个缴费档次是比较高的了。

假设补贴有500元。那么15年后个人账户养老金可以拿到（7000+500）×15÷139=809元。

那是你们当地的基础养老金能达到300元。那么你拿到的养老金可以达到1109元。

照此计算，年缴费7000元，15年一共缴费105000元，每月养老金1109元，只需要七年多的时间就能回本了。而且，当地的基础养老金标准越高，回本时间越短。

而且养老金是支付终身的。只要你还活着，就能够一直领取。现在中国人的预期寿命是77岁了。参加城乡居民养老保险，不管男女，从60岁领取养老金，所以你肯定是能回本而且能多拿不少的钱。越长寿越划算。

第二种情况如果你参加的是职工养老保险。

养老金待遇分为基础养老金，个人账户养老金。缴费年限越长，缴费水平越高，退休年龄越晚，当地平均工资越高，养老金越高。

个人参加职工养老保险缴费比例20%，其中8%进入到个人账户，就是缴费的40%进入到个人账户。

你一年缴费7000元，平均每月缴费是583元，可以推算出你的现在的缴费基数是2917元，这个缴费基数大概率是按照当地平均工资60%的下限来缴费的，当地平均工资现在预估是4861元。

知道这些数据，我们可以用国家社保公共服务平台来测测养老金。

假设当地的平均工资每年上涨5%，个人账户记账利率每年是5%，那么15年后预计你的养老金是1827元，一年21924元，随着养老金每年上涨，哪怕你缴费二三十万，所以最终也是7、8年左右回本。

而且，相对于银行存款理财养老，参加社保还是划算的。

一是存款会被用完，但是养老金一直领到死。

二是存款理财利率不如养老金记账利率高。目前的养老金记账利率在7%以上。

三是存款理财难敌通货膨胀，职工养老金可以，它根据退休时上年度平均工资计算，而且每年上涨。

四是存款理财你死后啥都没有，而参加社保，死后家属可以领取丧葬补助金和抚恤金，更有保障。

所以，建议45岁参保是划算的，到60岁刚满15年可以领取养老金，而且缴费越高，养老金水平越高。当然，要看你的经济条件决定。