央行允许银行倒闭破产，储户的存款该注意什么？

这个事情还真得和大家说一说，很多人认为央行允许银行倒闭破产对储户不好，储户的利益得不到保障了。实际上并不是这样的。

海南发展银行在成立不到三年时间就宣布倒闭了，确切的说是成立两年零十个月，1998年6月21日海南发展银行宣布倒闭。海南发展银行因为被挤兑而倒闭，这是新中国成立以来第一次银行倒闭案例，这是众所周知的。但还有一些背后的事情可能不是所有人都知道，正好借这个机会可以了解一下。

海发行之所以走到被挤兑到破产，并不是海发行自己经营的不好，而是接收了几十家信用社造成的，本来1996年底海发行当年利润已经达到1.25亿元，虽谈不上有多大规模，但对于出生即背负几十亿债务的海发行来说是非常难得的。

但接收的几十家信用社给海发行造成了非常大的负担，这些负担不仅仅是财务方面的，更重要的是市场信心的问题。这些信用社高息揽储，利息成本比贷款收入高，严重的资不抵债。海发行在接收这些信用社后调低了兑付利息，按当时央行规定的利息兑付。这引起了很多人不满，于是大量的人跑到海发行取款。最开始是活期用户，后来定期用户也提前去取钱，单位用户也去取钱。所以海发行开始限制每人每天取钱的次数我金额，但这种限制无疑是在向外界释放一个信号：银行没钱了。于是更大范围的挤兑开始。

大家都知道，金融机构是最怕挤兑的，在这种大范围挤兑下，海发行最终破产。

如果不允许银行倒闭，就需要另一家银行接手，但接手很可能会导致这家银行也被拖下水，导致更多储户的钱得不到保障，这就是不允许银行倒闭的后果。

所以央行规定银行可以倒闭，2015年5月1日《存款保险条例》正式实施，从这一刻开始，中国境内的银行可以倒闭，并且明确规定存款保险实行限额赔付，最高赔偿人民币50万元。这里有一点需要注意，这个存款保险条例只保障存款，其他金融产品比如投资、理财等不受保护。

所以储户怎么办？最好的办法可以拆成两部分：

一是去国有大银行办理非存款业务，比如投资、理财，毕竟国有大银行倒闭的可能性小；

二是如果存款多于50万，不要一次性存在一个银行，而是要分开存，降低风险；

在这里还有一点需要强调：我们一直认为银行是最安全的渠道，但在美国，银行从来就不是一个最安全的渠道，遇到金融危机银行倒闭也是常有的事情。所以多观念上，我们也需要改变——银行，不再100%安全。