河南12家银行不良率超20%，个别超40%，农商行为何屡陷困境？

农商行是由农村信用社改制而来，规模小，管理相对落后，风险控制能力较差。一方面农商行为了揽储要付出更高的利息，另一方面优质的贷款人往往会选择大型银行，这就成为农商行的天然劣势。
所谓的风险控制能力，就是对贷款者的资质和还款能力严格审核，确保其资产足以偿还贷款。
农商行盘子小，但是并没有寻求突破和创新。没有在拓展优质企业和贷款人上下功夫，也没有控制风险多发放小额贷款，反而大肆发放大额贷款。当风控乏力时，坏账就会频繁出现，大额贷款一旦出现问题，不良率就会急剧攀升。
对于某些农商行的管理者而言，如果一家企业贷款数千万上亿，私下送上一份数百公分厚的礼品，那么自然就会欣然笑纳，并且通过签字审批。至于银行会不会破产，那是以后的事情，自己肥了就好，留下坏账让后来人慢慢扯皮去吧。对于企业来说，付出一定成本拿下一笔大额资金，能盈利最好，即使撑不住了，大不了赖账不还企业破产就是，打官司折腾几年谁怕谁。
每个人都有自己的人脉圈子，都有手软的时候，这就是坏账产生的重要逻辑。
如今小微企业也好，农户也好，坏账比例较高，缺乏有效的评价和管理体系，对产生不良的企业和个人缺乏更有力的措施，这也是农商行不良高企的重要原因。此外环保严格要求，以及经济结构的调整，也对企业不良贷款产生影响。
对于不良率已经超过20%的农商行而言，一旦受到舆论关注，存款减少，再遭遇挤兑，则会有破产风险。
如今国内银行数量太多了，随着互联网金融发展，注定要淘汰掉一批落后的银行，农商行应该能成为急先锋吧。