60万元购买中小银行大额存单有没有必要分成两单？

中型商业银行可以不必分开存，因为中型商业银行较不易破产倒闭，即使破产倒闭也容易得到其他商业银行或金融机构的兼并收购，存款可仍然为存款。然而，相对而言，集中较大数额的存款利率相对较高，分开存只能存大额存单20万或者30万的档，利率相对较低。

如果是存入小型商业银行，那么建议分开来存，哪怕只能获得较低的利率。因为在2018年的中国银行协会发布的《中国银行家调查报告（2018）》中提到，有69.3%的银行家认为未来三年将会有银行机构退出市场。即银行破产倒闭的风险逐渐放大，作为储户应当具有相应的风险意识，对银行存款进行相应的调配。

那么小型商业银行主要有哪些呢？比如民营银行、小型城商银行和农村信用社等。该类银行资本结构较为简单且集中，经营也较为激进（存款利率较高，贷款主要为中小型企业，甚至主要为个人信用贷款），那么破产倒闭风险就不言而喻了。

而在2015年推出的《存款保险条例》中第5条指出：最高偿付限额为人民币50万元。超过最高偿付限额的存款，只能依法从投保机构清算财产中受偿。

如果银行破产倒闭，那么存款保险基金首先是支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。而确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

也就是说，小型商业银行因市场竞争力差的原因，被“接盘”的概率较低，较容易进入存款保险基金赔付流程。而在赔付中只有50万能得到全额赔付，其余的10万只能在银行财产清算中受偿，存在的损失风险较高。即60万存入小型商业银行，最好将资金分为两部分（任意部分不超过50万）存入两家小型商业银行。