存款利率上涨，反超理财收益，资金要如何进行管理？

从持续性和普遍性来看，存款利率的上涨反超理财收益并不是一个长久的情况，而是一段周期里发生的事情！

自从2018年以来，市场的利率不断走低，许多货币基金的收益都跌至了4%以下，到达了一个2.5%左右。我们比较熟悉的就有微信的理财通，支付宝里的余额宝等等，这些几年前炙手可热的货币基金收益，从4%以上一度跌至了目前的2.5%以下，从宠儿也变为了“弃儿”！

而许多大型银行的理财产品也从5%的收益率跌至了一个4%左右的水平，出现了一个大幅度的缩水！

但是在2019年的这一段周期里，我们发现了许多银行的存款利率出现了大幅度的上涨，特别是5月，许多民营银行推出了大量的、高质量的，高收益率的定存产品！

不过从收益来看，能够满足4%-5%左右利率的基本都是3-5年的存款要求，并且集中在一些民营，小型银行。但是根据目前的《存款保险条例》保护，50万以下的本利和都是受到法律保障的，这也大大提高了这些民营银行，小型银行的竞争力。同时为了争取到更多的资源，这些银行也愿意“牺牲”掉一些利润，推出大额的定存产品，来满足，吸引客源。

具有代表性的两类银行就是农村信用社和民营银行，存款利率普遍较高。尤其是民营银行，最近一年推出的创新型存款，在相同其线下，利率比银行理财的收益率还要高。

那么在存款反超理财收益之后，其实对于大部分的人来说就更应该去选择定存了，毕竟这样的“好事”不多，再加上有《存款保险条例》的保护，其实收益更大一些。

而对于3年期还是5年期的定存选择来看，我个人建议还是选择3年期的！

因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔20万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%的！

2）20万的存款在3年里的利率为2.75%x1.45=3.99%，而3年期到期后进行一次的转存，那么3+2最后的本息和为242800元，那么其中的利息就是42800元！

3）而5年期的利率是一个3.99%左右的数字，那么20万x3.99%其实只有39900元！

所以说，3年期的复利是比直接存5年期来得更划算的！！而目前来看，许多农村信用社和民营银行的定存，比大银行的理财更有优势！