农商行的大额存款起存金额只有5万，为何利率也能有4%？

大额存款是商业银行自己引进的存款产品，存单是央行制定的存款产品。虽然有一个词不同，但由于两个"天生"的不同，利率和利率规则在门槛上是不同的。

农村商业银行属于地方金融机构，受资产实力小、盈利能力弱、服务范围有限、客户结构分散、品牌影响力小等因素的影响。与国有银行和股份制银行相比，农村商业银行面临着明显的压力。引入大存款的主要目的是分散小客户，以较高利率锁定相对稳定的长期资金。

大家都知道，央行规定的大存单的最低存款额至少是200000元。对于农村商业银行来说，由于客户群体分散，规模小，很多客户显然不能满足要求，这将不可避免地导致客户流失。因此，他们根据自己的需求和客户结构特点，实时推出大型存款产品。当然，大型存款的最低存款金额不应超过200000美元，但可以根据自己的情况确定，例如3万美元、5万美元、100000美元等等。任期也是一年，两年，三年，等等。据报道，三年存款利率可达4%.这不仅有效规避了央行的存单管理暂行措施，而且符合商业银行市场化、自主定价的原则。自2015年以来，央行取消了商业银行存款利率上限。

尽管存在这些差异，但大型存款并不比定期存款好多少。然而，商业银行降低最低存款门槛，提高利率，其动机仍然是以较高的资本成本吸收长期稳定的资金。以高昂的成本，它必然会限制顾客。首先，同期大量存款的利率一般不高于存单利率，否则便会对购买大量存款的高净值客户失去吸引力。第二，大存单预支基本符合定期存款预缴利息的计算规则，即按日记账活期存款利率计算利息，按文件计算大存单预付款。根据这一计算，如果提前提取本金，则CDS的实际利率高于大存款的实际利率，这意味着大量存款将失去更多的利息。第三，一些银行为大量存款设定了额外的条件，例如不能提前提取，为存款活动赠送礼品，以及退回礼品以便提前提取。在许多情况下，不允许提前取款，这将严重影响资金的流动性。另一方面，CDS可以随时提前收回，流动性非常强。

他说："综上所述，与大投资者及流动性需求高的投资者相比，大型存款更适合小投资者长期持有。"但是，如果您的存款少于200000元，如3年利率为4%，您也可以购买最低金额为100美元的储蓄债券。因为三年期储蓄债券也可以达到4%的利率，这不仅支持提前还款，而且利息也是参照计算的，由国家信贷担保，安全性极高。这样，基金的效率、安全性和流动性就能得到很好的平衡。