手里有20万闲钱，银行理财和买大额存单该怎么分配？

如果你是我的客户的话，我会建议你将这20万元进行分散投资，而不是全部一股脑儿的买成大额存单。因为不是大额存单不好，而是你的本金只够买大额存单的，这样灵活性会变差很多！

大额存单适合大额投资者

顾名思义，大额存单的意思就是大额存款买成的存单。一般起存金额为20万元，国有大行的大额存单甚至要30万元起存。所以，客户只有20万闲钱的话，也只能在地方银行买一笔大额存单罢了，虽说期限越长利率越高，但是到期之前提前支取是按活期计息的，所以流动性变得很差，真要是遇到急事客户是取还是不取？

你要是有30万元闲钱，那我肯定建议你买20万元的大额存单和10万元的理财产品，这样安全性、收益性以及流动性都能达到一个很好的平衡点，但是20万元本金太少，我建议你放弃大额存单！

20万元理财产品

虽说建议你20万元都是买成理财产品，但是理财产品的种类和期限也是多种多样的，我们也要做一个合理的投资配置为好！我为你设计的方案是：

第一，5万元完全开放式理财产品。完全开放式理财产品的意思就是可以随存随取的理财产品，不懂的客户把他看成银行的“余额宝”就可以了。但是它比余额宝好的地方在于：它不是基金，安全性更高；它每天快速提现额度没有限制；它的收益率要高于余额宝，多在3.5%-4.3%之间。

第二，5万元半开放式理财产品。半开放式理财产品期限多是7天、14天和28天的，灵活性比封闭式理财产品强、收益率比完全开放式理财产品高，总体来说性价比较高，预期收益率多在4.6%-5.0%之间。

第三，10万元封闭式理财产品。我的建议是有保本型选择保本型、无保本型选择非保本浮动收益型的，因为保本型理财产品收益率虽然低些，但是胜在安全性高，现在这个阶段投资理财安全性大于一切！封闭式理财产品期限多在3个月到1年，保本型预期收益率为4.5%-5.2%之间、非保本型预期收益率多在5.0%-5.8%之间。

综上所述，如果手里有20万元闲钱的话，我的建议是全部买成银行理财产品，