大家还愿意往一些小的地方银行存钱和买理财吗？

假如我们存了3万元的5年定期存款，利率为4.5%，存了了3个月后，如果我们需要把这些钱提前取出来，银行只是按活期利率0.35%付给我们利息，我们认为这是很正常的。

但是现在有的银行说，你存了3个月，我按4%给你付利息，然后我把这3万元的存单转给别人，他只要再存2年9个月就可以按4.5%的利息，而且他需要资金，也可以再次转让给别人。

这就是最近比较流行的创新存款，现在，一些小银行的创新存款成为抢手货，因为存款保险制度执行了，只要50万元以内的资金，存在哪个银行安全性都是一样的，因此我更喜欢利率高，服务态度好的小银行创新存款。

由于我对这种创新存款比较熟悉，而且自己亲自使用了一年多的时间，如下图是我最早使用的创新存款截图。说说我的经验跟大家分享，仅供参考，不构成投资建议。

在余额宝问世之前，我存款和理财主要是在大型国有银行，因为那时候感觉小银行不安全，银行之间收益差距又很小，不值得为那点蝇头小利去冒风险。

2013年下半年，余额宝问世之后，刚开始我对余额宝也有点疑惑，但是通过网上了解，发现余额宝确实是一个低风险高收益的理财产品，当时收益率能达到6%，每天结算一次收益，所以资金就全部离开银行，进入余额宝，可以说余额宝是我理财的启蒙，然后开始了银行之外的理财。

2018年后余额宝收益直线下降，7日年化收益率从4%+下降到2.3%左右，期间我也买了一部分支付宝定期理财，但是感觉支付宝定期资金灵活性不好，通过网上交流，有热心网友向我推荐了民营银行的创新存款，这种产品都是一些小银行发行的，存款利率能超过4%以上，但是可以像活期一样随存随取，所以我的机动资金，又从余额宝转移到小银行的创新存款。如下图所示，我在小银行的创新存款额已超过20万。

现在很多银行都推出了创新存款业务，除了民营银行之外，一些城市商业银行，农村商业银行，甚至大型国有银行都有类似的业务，这很可能是未来存款的一种趋势。

其实所谓的创新存款，道理非常简单，借用了长期存款利率高的特点，然后对长期存款实行转让，相当于大家共同接力完成一个存款周期，这样就实现了高利率和资金灵活性的统一，之所以成为创新存款，是因为我们习惯了原来死板的存款方式。