普通投资者如何做有效的资产配置？

对于大多数人普通人来说，用来投资理财的钱，可以大致分为四份：救急的钱（活期）、保命的钱（保险）、赚钱的钱（权益类产品）、和安稳的钱（固收类资产）。

上面这张图里面，各种的比例是基于美国家庭的财产特征设计的，参考即可，不必原样照抄。

比如房产，中国的绝大部分家庭，房产占总财产的比例都不可能低于30%，我周围的很多人，房产占比基本上都超过了60%。

刨掉房产这个国情差异，我们来分析一下自己的钱如何配置。我个人的建议是：

第一块，现金和应急的钱，留足半年的生活费。如果遭遇失业等情况，可以保证生活不受影响。

第二块，保命的钱。意外险、医疗险、重疾险，这些基本保障要有。不然就算你投资赚到钱了，来一场大病一场意外，进一趟医院就全没了。

第三块，买一些定期类的产品，收益固定，到期可以取出来。

比如银行理财、券商固收，差不多是4-5%的收益。父母的养老钱、子女的教育金也可以放在里面。

第四块，赚钱的钱，定投基金。权益类产品中，我比较推荐的，就是指数基金，以及其它主动型的股票基金。

虽然今年以来，股市上涨了不少，但仍然有一些指数处于历史低估状态，还是可以开始定投的。

比如最基础且非常适合定投的中证500指数基金，指数目前估值比历史83%的时间都低，依旧适合定投。