支付宝遇到的最大困境是什么？有人说之前把钱放余额宝的一些人选择把钱转存银行，为何不继续放余额宝？

要说支付宝遇到的最大困境，我认为有两个：一个是蚂蚁金服要面临分拆；另一个是市场拓展困难。

据报道，蚂蚁金服将主动分拆为两个公司，一家金融公司和一家科技公司，其中小贷、银行、保险等业务牌照划入金融公司；金融云和风控保留在蚂蚁金服。蚂蚁金服表示，公司已经成立独立团队，研究金融控股相关要求，并将于监管机构共同积极推进金融市场稳定健康发展。现在做业务分拆，必然会对支付宝的发展产生较大影响，应该说是一个不小的挑战。

支付宝面对的第二个困境就是市场拓展的问题，首先是国内市场已经近乎饱和，而且竞争激烈，主要竞争对手微信支付占据了半壁江山，按支付次数计算，已经超过支付宝，而且线下支付微信一直处于优势；从国际市场看，支付宝国外市场开拓并不容易，首先是牌照问题，要经营必须要取得该国的牌照，其次是用户信任问题，再次是使用习惯问题，这些问题解决起来都很麻烦，和银联相比，支付宝在国际市场很难开拓。

关于第二个问题，有人把余额宝的钱又转回银行，这个是不争的事实，因为余额宝现在的收益确实太低了，年化收益率平均仅有2.4%左右，对理财来说，这个收益率太低，无法容纳2万亿的资金。

原来我就介绍过，余额宝只是一个零钱理财的地方，不适合长期放置、大量资金，我认为平时额度尽量控制在2万元以下，大资金放置时间不要超过30天。

对比一下银行存款，现在民营银行的创新存款，一年期存款利率可以达到4%左右，远高于余额宝，3个月存款利率可以达到2.5%，也高于余额宝，甚至有些银行的7天通知存款都超过余额宝的收益率了。如果是大资金，完全可以选择银行大额存单，收益也好过余额宝。

当然，支付宝里面的定期理财等也是不错的替代方法，据我所知，很多用户把余额宝的资金转投到支付宝定期，30天产品收益率可以达到3%，一年期产品收益率可以接近5%，比银行存款收益高，与银行理财收益持平。