利率市场化改革之后，我国商业银行面临的利率风险的变化是怎样的？

利率市场化，指的是存款利率和贷款利率由市场决定。而不是由计划决定。

长期以来，我国商业银行最简单的盈利模式就是，低成本吸收存款，然后高利率放贷。坐吃存贷差。存款利率不到1%…贷款利率4.35%…利差3%！

这种情况下，银行发放贷款必定以稳定为主，以国企为主，以大企业为主。毕竟贷款利率都一样也什么要冒风险呢？……这种结果就是，不需要贷款的大企业，银行给贷款。需要贷款的小企业，银行不给贷款。

2018年以来，市场利率基本放开了，即使基准利率很低，但是银行已经无法按照基准利率吸收存款了。一年期存款成本已经超过4%…因此利率市场化已经到来。

较高的银行存款成本，倒逼银行要更高的利率放款，接受更高利率的借款人，资质一定相对较差……这就需要银行经营风险，在风险和收益中取得平衡。

每家银行资金成本不一样，因此对于贷款端目标客户也不一样……听说有的小银行，已经不发放抵押贷款，只发放信用贷款，因为信用贷款利率高。

利率市场化很好，使得银行真正起到资金配置的作用，把贷款给真正需要的人。