货币基金利率低? “类货基”产品了解一下!

什么是类货基？

哈喽大家好，我是小编，上周我们讲了什么是货币基金。最后小编说，现在货币基金的收益率实在是太低了。所以这一期就和大家讲一种，很像货币基金，但是收益又比货币基金高一点的银行发行的一种理财产品，那么这种产品现在市场上大家都亲切地称为“类货基”。实际上它的学名，应该叫做现金管理类产品。为什么它跟货币基金的性质差不多，但名字不一样呢？这是因为它们的发行主体不一样：货币基金是由基金公司发售的，而银行发售的产品是不能叫XX基金的，所以它就叫做现金管理类产品。

从去年监管层开始对货币基金加强限制之后，银行就开始大力推行它们的“类货基”产品，想从广大的货基市场分一杯羹。下面我们就来仔细地分析一下，货币基金和银行的类货基产品都有什么区别。

“类货基”比货币基金多了哪些投资优势？

1）投资范围广

它们两个首先最根本的区别是投资范围的不同。上次我们说到，货币基金之所以非常安全，是因为监管部门对它的投资范围有很严格的期限和评级的限制。比如货币基金可以投资一年以内到期的银行存款、或者央行的票据，和国债这些产品。这些产品“类货基”都可以投资，但对期限就没有那么严格的限制。

但是光靠这些产品，“类货基”是达不到4%的收益率的，超过一半的“类货基”资金都会主投一些政策性金融债、企业债，还有其他一些债权类产品。很多“类货基”产品有近30%的资金都投在企业债等债券资产上的，这个比例还是比较高的。

2）收益更高

总的来说，银行发行的“类货基”产品不归证监会管，所以它的投资品的期限和范围都更加宽松，相对的收益也就高。现在大部分这些“类货基”产品收益都在3.5上下，最高的可以达到4.2%。这个收益率跟现在很多公募货基3.0%上下的收益相比就相当的具有吸引力了。说完了投资标的的不同和收益的不同，我们就来说一说安全性和流动性。

3）安全性不减

首先来看安全性，其实货币基金和“类货基”都属于非保本浮动收益的投资产品，再加上它们的投资范围有那么些许不同，所以在安全性上“类货基”和货基是差不多的。相信大家在刚开始买货基的时候都是余额宝吧，都是看着马云爸爸，马云爸爸的公信力一定是非常强的。同理，这些“类货基”都是银行发行的，相信宇宙行、建行、招行这些银行在大家心目中的靠谱程度应该和马云爸爸是不相上下的吧。所以在小编看起来，“类货基”产品的安全性其实和货基是一样的。

4）流动性更强

我们再来说流动性。流动性上，每个银行推出的产品有些许差别，但基本都是T+0和T+1的赎回制度，这个和货基是一样的。但是在赎回额度上，“类货基”的优势就非常明显了。现在大部分“类货基”产品都可以保证实时50万、100万，甚至200万赎回到账的，这个比起货币基金T+0只能赎回1万的额度真的是非常方便了。

“类货基”是完美的吗？

劣势：投资门槛较高——1万元起购，最低留存份额1万元

不过“类货基”的门槛是比货币基金要高一些，它的起存点是1万元。所以积蓄超过一万元的小伙伴，就赶紧把钱从货币基金挪到这个收益比较高的“类货基”里吧。如果你的存款还不到1万呢，你就一定要好好的开源节流。小编相信你很快就会有自己的第一个1万元的。

“类货基”产品和货币基金还有一些不同的地方，比如“理财新规”为了降低银行理财的流动性风险，最近把“类货基”的最低留存份额从1000元提高到了1万元。这是什么意思呢？就是比如说你在“类货基”账户里存了2万块钱，你现在想取出1万1千块钱是不行的，因为这样的你的账户里就只剩9000块钱了。所以你要么少取1000，只取1万块，让你的账户还存有1万块钱，要么就把两万块钱全部取走。就是说，你的账户里最少要有1万块钱的存量。

所以总结一下，“类货基”的流动性和货基是不相上下的。而它的收益比货基高，但它的劣势是门槛也相对高一些。“类货基”和银行的其他理财产品比起来，优势就是流动性强，但收益又比一些长期的银行理财低一些。

小编个人是非常推荐这种“类货基”的理财产品的，因为现在货基的收益率实在是太低了。但大家在购买的时候也要具体情况具体分析，因为每个银行的“类货基”产品都有细微不同。比如小编买的那款产品，是每月的第一个交易日来发送上个月整月的收益。所以你平时点到自己的产品列表时候，你看到的每天收益都是待发放收益多少多少。所以如果你买到了这种产品，有的小伙伴可能习惯了余额宝时代，就是每天打开手机，诶我多了十块钱！就会比较开心，现在就要慢慢调整心态。

比如说有的产品收益就是按月发放的，再比如说有的产品你买完后当时就开始计息，但是遇到了节假日，你的利息收益展现在面前是有延迟的。但是为了更高的收益，这些转变都是可以忍耐的。