人民银行的总授信用额度是怎么算的

其实人民银行不负责授信额度，他只是负责央行征信管理，银行结算系统，货币发行，等职责，各个银行授信额度是各行内部参考央行征信系统，然后内部风

控系统决定的！

其实信用卡也是一种贷款业务，既然是贷款，首先我们需要了解银行需要什么，看什么？？毕竟知己知彼百战百胜！

第一，看个人征信

毋庸置疑，既然是办理贷款业务，银行肯定是会查询我们的个人征信的！我们在签署贷款合同的时候，就会有个人征信授权书了，所以银行肯定会查询我们的个人征信！那么征信查询会查哪些内容呢？

1，查询记录

银行一般会看最近三个月和最近半年内你有申请哪些贷款，如果最近查询比较多的话银行有可能会给你拒贷的！！

2，逾期记录

银行一般会看你最近三个月，最近半年，最近两年内有哪些逾期记录，什么类型的逾期，逾期多少金额，逾期多久，都是考量指标，如果逾期很多次，或者逾期很久也会给你拒贷的！！

3，负债记录

银行会看你申请房贷之前借了哪些贷款，次数多不多，金额大不大，如果负债次数多，借款金额大，银行的做法就是要求你结清，或者提高首付比例，或者提高贷款利息，如果拒不执行的话也有可能直接给你拒贷！！

4，网贷记录

和上一条差不多，但是网贷影响更坏，大家都知道银行贷款和网贷是同行，当然也是互斥的，银行很排斥网贷，如果你最近一年最近半年网贷很多，银行都会要求你结清，不然的话也会给你拒贷的！！

5，五级分类

五级分类为关注，次级，可疑，损失，有这些的话也算是了（是关注的话相对来说好一点！可以打电话取消），其实五级分类也是因为逾期导致的，把逾期处理好了，五级分类也可以解决！！

6，呆账或者代偿

有呆账的话就是之前有逾期，但是一直没有偿还，银行把你账户做坏账处理了，就把你征信上写上呆账，有呆账哪里都贷款不了！！

有代偿的话也是之前有逾期，虽然偿还了但不是你本人偿还的，有可能是银行合作的保险公司代偿，也有可能是让你的亲朋好友代偿的！！征信报告上也会有代偿记录！

所以如果有呆账或者代偿的话银行就会给你拒贷！

第二，个人资产证明

个人资产包括哪些呢？？全款房，按揭房，全款车，按揭车，商业保险，社保，公积金，个人所得税，企业所得税，企业增值税发票，营业执照，银联POS机，烟草许可证，个人工资流水，等等都是属于你个人资产的！！

第三，个人年龄，职业，婚姻状态等综合资质考量

1，年龄，银行也会看你年龄大小，一般年龄小于23周岁，会让父母担保或者共签，年龄大于55周岁，有的也会让亲属签字担保！！不然不给审批！

2，职业，因为有些人是上班族，有些人是自由职业，有些人是失业人员，有些人是做生意的老板！做生意的老板有个体工商户，有限责任公司，上班族有普通职业，高危职业（比如军人，消防兵，电工，高空作业者等）世界五百强企业，国企，事业单位，公务员等职位！企业单位不一样，行业不一样，岗位不一样，审批进度和难度当然不一样了！！高危职业和无业人员银行也不会给你审批！！

3，婚姻状态，婚姻状态有未婚，已婚，离异，丧偶，等状态，已婚当然是最好审批的，其次是丧偶，其次是离异，最后是未婚，有些银行，甚至要求未婚和离异的也是需要提供担保人共签的！

第四，外网负面信息

法院执行网，法海风控网，风险信息网，裁判文书网，都是记录法院判决案件和失信人员名单的，自己也可以在上面查询生意合伙人有没有官司或者执行记录！法院执行网和裁判文书网是免费查询的，法海风控网和风险信息网是要查询收费的，和开通会员制的！

如果查询到贷款人和配偶有法院官司的话，银行会根据官司类型（劳务纠纷，合同纠纷，刑事案件，经济纠纷等）原告还是被告，结案时间等综合考量的，要么提供结案证明，要么就直接拒贷！法院执行人肯定是拒贷的！！

下图附加银行具体评分细则！

最后就是银行参考你的征信系统，然后对照你的评分细则来评估你的风险等级，给你一个授信额度！！