银行赢了，民间借贷利率最高不到“这个数”，金融机构高达24%？

众所周知，最近几年，国内对金融行业的监管越来越严厉，不少小额借款平台由于利息太高而被整治，并且出现了不少平台倒下的现象。

从目前来看，国内整体的金融环境还是比较好的，相关机构还对民间的借贷行为进行了约束，并限制了借贷的利息，同时也促进了金融市场的稳定，那么，现如今银行又有哪些变化呢？

今年9月初，一份民事判决书引起了很多人的关注，该文件显示，平安银行温州分行因借款合同纠纷起诉，并主张按照年化24%计收涉案贷款逾期利息，但被法院一审驳回了，并认定银行主张的个贷利率太高，应该按照4倍LPR执行。一时间，对于这样的一审判决，不少金融机构坐不住了，这是怎么回事呢？

其实，今年8月份，关于民间借贷新司法解释才出台，并且不少人在猜测是否适用于金融机构，但这份民事判决书，涉及的是平安银行温州分行与被告洪某某的金融借款合同纠纷。大概的内容是，2017年7月4日，被告洪某某与平安银行温州分行签订了《个人信用贷款合同》，向银行借了21万元，期限是3年。

月利率为1.53%，并且按月等额还本付息，如果逾期，银行有权对逾期金额，按照合同约定的利率上浮50%计收罚息。但被告洪某某只还了10期，第11期只支付了期内利息和复利2000多元，一共已偿还了4.73万余元。

之后银行对洪某某提起了诉讼，并要求被告还钱，但银行的诉请是，请求被告偿还本金162661.65元及利息（截止2020年7月5日的利息、罚息、复利83519.85元；另以借款本金162661.65元为基数，从2020年7月6日起按月利率2%计算逾期利息至实际履行之日止）。

但在之前，有规定表示，民间借贷年利率不超过24%，受到法律的保护，并且人民法院也会指出出借人对此的诉讼请求，但今年民间借贷新司法解释出台，4倍LPR将取代之前的“两线三区”，并成为了新的民间借贷利率的司法保护上限，但并没有解释是否适用于银行、金融机构。

但之后平安银行再次上诉，法院二审认定，金融机构借款合同纠纷不适用司法解释，并且指出银行按年化24%计息。对于这样的二审结果，很多人还是非常惊讶的，这也意味着民间借贷新司法解释引起了社会的广泛关注，从目前来看，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率的3.85%的4倍计算的话，那么民间借贷利率的司法保护上限是15.4%。

也正是新规出台之后，市场对于民间借贷的最高保护利率出现了下滑，因此也吸引了不少金融机构的关注，但国内已经有多个判例显示，目前4倍的LPR并不适用于金融机构，从目前来看，依旧是不少金融机构沿用年利率24%为金融机构融资费用上限。

最后，相关机构对金融机构已经进行了规定，虽然4倍的LPR利率已经出台了，但目前金融机构并不适用，对于借款人而言，还是应该及时的还款，但对民间借贷，相关机构已经明确了，并且设立了新的民间借贷利率的司法保护上限。那么，未来金融机构的利率会调整吗？我们拭目以待！