支付宝花呗要不要分期？一文读懂支付宝花呗分期手续费利率的“坑”

一早醒来，花呗就给我发了消息：你的可用额度已提升到XXXXX元，查看请登录……作为一个经常使用花呗的消费者来说，突然提额难免会让人有一种“买买买”的冲动。不过大家知道吗，提前消费虽然可以满足你的购物欲，但这可能会让你陷入分期还款的“坑”——一种只告诉你费率却不曾明确年化的东西。

为什么今天特别要科普这个玩意呢，因为很多人在还没还清双11的账单前，已经开始为了双12“精打细算”了。笔者也问了周边几个开通花呗的小伙伴，大家不约而同都在近日收到了提额的短信通知，“马爸爸”大方不假，但当你使用了分期还款的方式时，“马爸爸”还是显现了作为商人的精明。

以花呗分期付款为例，购买一部华为5999元的手机需要支付449.92元的手续费（其实就是利息），表面看年化利率就是449.92/5999，计算器一按就是0.0746666≈7.5%。年化利率才7.5%嘛，也不是很高嘛。

咋看之下，每个月只要还款537.4元加37.49的手续费就能买到一步近6000元的手机还挺划算的，但仔细测算一下，就发现这些分期们的年化利率高的惊人；

14%的年化利率，这可真是不算不知道，一算吓一跳。笔者仅从分期费率测算发现，各平台中京东白条各期限利率都最低；其次是工行信用卡分期，不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。值得注意的是，银行信用卡的分期付款业务条款一般规定，持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整。

分期付款的之所李年华如此之高，根本原因在于借款人每期都在偿还本金，但借贷机构却一直在用全部本金为基础收取固定比例的“手续费”（也称费率）。这个套路在金融学上有个专门的术语——复利。通俗点来说，这就是利滚利。

去年，花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万。也就是说平均每4个90后就有1个使用花呗。在购买手机时，76%的年轻用户，会选择分期付款。

融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条，特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使用信用卡。有意思的是，跟大众认知所不同的是，本以为买买买是女性的消费冲动，但实际上越会买的女人越会算账，而男性却似乎没那么精明了。从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%，女性仅为19.56%。

从年龄上看，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。可以说，90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

从整体而言，在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位，其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

所以，大家一定要分清自己的消费意愿和消费能力的区别！如果你的消费能力还不足以承担你的消费意愿的时候，如果你真的还没有那么富裕的时候，小编在这里还是劝大家慎用消费贷，你付出的成本远比你以为的要高得多得多！