商业贷款利息为4.9，按揭贷款时利息为5.19，选择哪个好

眼见不一定为实，因为客观事物还存在主观认识。一般来说，随着年龄的增长，对事物的认识不同，主要可以分为三个阶段：看山是山，看水是水；看山不是山，看水不是水；看山还是山，看水还是水。

如果你认为商业银行官网显示的贷款利率4.9%就是房贷利率，那么你应当处于第一境界——看山是山，看水是水。如同小儿，你跟他讲什么他都信以为真，然而童话故事全都是骗人的。

商业银行存在几个利率，主要有央行的基准利率、商业银行公布的官网挂牌利率和商业银行柜台利率。比如一年期的央行基准存款利率为1.5%，工商银行官网公布的挂牌利率为1.75%，工商银行北京分行官网挂牌利率为1.95%，而实际到工商银行支行存款又存在一个柜台利率，比如金额较大可以在1.95%的基础上进行一定上浮，特别是大额存单，工商银行20万档的可以达到2.2%左右。

贷款利率也一样，贷款利率4.9%为央行5年期以上基准利率，为商业银行的参考利率，商业银行实际贷款利率可以在此基础上进行一定的上浮或下浮。如果某商业银行公布五年期以上贷款利率为4.9%，那么该利率就由基准利率变为该商业银行官网公布的挂牌利率。

但是挂牌利率仍然为参考利率，具体的分行可以在总行的基础上进行一定的上浮或下浮，支行又可以根据实际情况在分行的基础上进行上浮或下浮，特别是对接的具体用户，还存在差异化的利率。比如个人的信用和抵押物等因素存在差异都会影响贷款利率，即同1栋楼在同一家银行的同一时间贷款，具体贷款利率都可能存在差异。

因此，看此问题至少要进入第二种境界——看山不是山，看水不是水。即应以大人的眼光去看事物，看到事物的本质，有一定的辨别能力，而不是像小儿看什么就是什么，听什么便是什么。

商业银行的所有公开利率都仅供参考，最终的按揭利率是多少还是要看具体情况——具体区域具体楼盘，具体的贷款人，以及具体银行对贷款人的风险评估，即存在较大的主观因素。

如果是近两年贷的款，那么商业银行给出5.19%的贷款利率并不高，一般也只有一线城市或新一线城市能给出这样的利率。因为该利率偏低，仅在央行基准的利率上上浮6%（5.19%/4.9%-1）左右，而2019年4月份首套房平均利率为5.48%，基于基准利率上浮11.8%，如上图。

也就是说，如果不是下图的10个大城市，近两年的房贷利率不在5.39%（上浮10%，4.9%*110%）以上就阿弥陀佛了。

当然了，5.19%也仅是目前的按揭利率，并不预示未来按揭利率。如果以后央行基准利率继续下行，那么你的按揭利率也会下降，但是6%左右的上浮是保持不变的。比如今年央行5年期以上贷款基准利率调整为4.5%，那么来年你的按揭利率就是5.19%/4.9%*4.5%=4.766%，而不再是5.19%。

也因此，对于我们这些经常与财经打交道的人来说，通常都到达第三境界——看山还是山，看水还是水。看这些利率变化，也就稀疏平常，毕竟任何商业银行利率都是围绕基准利率上下波动，即存在一定的波动幅度和周期——万变不离其宗。

例如，虽然目前贷款上浮比例较大，但是在2015年年末和2016年房贷利率都存在较大的下浮（上图），首套房贷款利率基本在4.5%上下，实际利率低于商业银行官网挂牌利率的4.9%。