提前还房贷的人后悔了

提前还房贷的人后悔了？提前还房贷的优势及哪些人不适用提前还款的？

对于现在提前还房贷好不好？要怎么选择要不要提前还贷的？近年来，房贷利率持续下降，这一变化引发了众多有房一族的关注。自2024 年以来，LPR 多次下调，1 年期 LPR 降至 3.1%，5 年期以上 LPR 降至 3.6%。房贷利率下调后，提前还贷情况发生了明显变化。

提前还房贷的优势

提前还房贷的优势，无疑为众多房贷持有者提供了一个值得深思的财务法规，其益处深远且具体，主要体现在以下几个方面：

在房贷的生命周期中，利息支出往往占据了还款总额的大头。通过提前还贷，能够大幅度削减未来需支付的利息总额，这相当于为自己的家庭财务做了一个高效的“瘦身”。想象一下，原本需要支付给银行的一大笔利息，如今可以转化为自己手中的储蓄或投资，无论是用于子女教育、退休规划，还是实现其他生活梦想，都将是一笔可观的财富积累。

房贷作为长期负债，对于许多家庭而言，是每月预算中的一项固定且不小的开支。提前还贷，意味着能够更早地摆脱这份经济上的“枷锁”，让家庭财务更加自由，不再为每月的还款日而焦虑不安。这种解脱感，不仅是对精神压力的一种极大缓解，更是对未来生活的一种积极预期。

在财务规划的长远视角中，提前还贷能够显著提升家庭的资产负债比，使家庭的整体财务状况更加健康。随着负债的减少，家庭的信用评级也可能得到提升，为未来可能需要的贷款申请打下良好的基础。此外，无债一身轻的状态，还能让家庭在面对突发事件或投资机会时，拥有更多的应对能力和选择空间。

三种不适合提前还贷的情况

1. 房贷利率较低人群

对于房贷利率较低的人群来说，提前还贷并非明智之举。应比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系，若投资收益高于房贷利率，不建议提前还贷。例如，当前市场上存在一些稳健的理财产品，虽然收益率可能不是特别高，但如果与较低的房贷利率相比，仍有可能获得一定的收益差。就像一些银行员工指出，如果房贷利率在 4% 左右，而通过合理的资产配置，有可能获得高于这个利率的投资回报。同时，房贷对于中国人来说，是人生当中难得的投资，若盲目跟风提前还掉低利率房贷，相当于自己选择主动下车，意味着将与投资获得的超额收益无缘。

2. 耗光积蓄还房贷的人

耗光所有积蓄、四处借钱还房贷会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机。从经济学和心理学的角度来看，全副身家还房贷并不是一个明智的选择。房地产并不是一种能够产生现金流的资产，它的价值主要体现在升值上。如果把所有的钱都用于偿还房贷，当市场出现波动时，将无法应对风险。而且，全副身家还房贷会给我们带来巨大的压力，一旦遇到突发事件，如突发疾病、意外出事等，可能会陷入财务危机之中。就像文中提到的一些购房者，提前还完房贷后手头流动资金几乎耗尽，日子过得紧巴巴，每天都得勒紧裤腰带生活，一旦有紧急情况，将难以应对。

3. 套取经营贷或消费贷还房贷的人

将消费贷、经营贷的资金腾挪到房地产市场是违规行为，一旦被监管或银行发现，则有可能会勒令借款人提前归还所借的消费贷或经营贷。经营贷和消费贷期限相对较短，单笔金额相对较高，如果出现被要求提前归还的情况则可能造成借款人资金陷入困境，也可能造成借款人不良的个人征信记录。同时，办理过程中，一些违法违规的中介可能会使用造假的材料，这属于 “骗贷” 行为，收费也并不低，综合成本可能高于原来的房贷成本，让转贷变得得不偿失。此外，用经营贷还房贷还存在经营贷风险、信用贷风险、财务风险、个人信息泄露风险等多重风险，甚至可能要承担刑事责任。

如何做出正确决策

1. 量力而行

在考虑提前还贷时，一定要充分评估自己的财务状况。这包括对当前的收入、支出、储蓄以及未来可能的收入变化等进行全面剖析。确保提前还贷不会对家庭的正常生活产生负面影响，比如不会因为提前还贷而导致无法承担日常的生活开销、子女教育费用、医疗费用等。同时，也要考虑到未来可能出现的应急情况，如突发疾病、意外出事等，确保有足够的资金储备来应对这些情况。只有在充分评估后，确定提前还贷不会影响家庭正常生活和未来应急储备时，才可以考虑提前还贷。

2. 留足流动资金

提前还贷不应该把所有的积蓄都用于还款，而应该留出一部分资金作为应急之用。参考豆瓣小组讨论中有人提到提前还房贷还是抓现金在手里的疑问，这确实是一个需要认真思考的问题。一般来说，建议手中至少保留 18 个月月供的缓冲资金，以应对可能出现的未知风险。例如，如果每月房贷还款 2700 元，那么手中最好保留大概 5 万元左右的流动资金。这样，在遇到紧急情况时，不至于陷入资金困境，能够保持家庭财务的稳定性。

3. 关注市场变化

房贷利率是不断波动的，因此在确定是否提前还贷时，需要密切关注市场变化。如果房贷利率下调，提前还贷的诱惑就应该减少。就像房贷降息后，很多人开始纠结是否提前还贷。当利率下降时，继续按揭可以享受低利率环境带来的好处，比如每月还款压力减小，同时也能保持资金的流动性，以便应对可能出现的投资机会或紧急情况。如果未来利率继续下降，借款人还可以选择调整还款计划以进一步降低利息支出。而如果提前还贷，就可能错过这些好处。

4. 合理规划投资

提前还贷不应该是唯一的选择，要避免将所有资金用于还款，而应该合理规划投资，使资金既用于减少负担，又能产生增值。如果手中有闲钱，不能只看到提前还贷节省利息这一个方面，还要考虑投资的机会成本。比如，当理财收益率高于房贷利率时，就没必要提前还款。可以将一部分资金用于投资一些稳健的理财产品，或者选择长期持有高成长的行业龙头公司股票、优秀的基金等，都可能带来较高的收益。同时，也可以考虑利用金融工具如银行提供的房屋抵押贷款、过桥贷款等产品提前还房贷，在不影响居住的情况下，使用房屋的价值来偿还部分房贷，很大减轻每月的房贷负担，改善个人财务状况。