如果能凑够全款买房，是否还有必要贷款？现在目前的利率环境下，哪种方式更合理？

全款购房与借助房贷购房都有各自的优势和劣势，而且里面的优劣情况并非对每个人都一样，那一种选择会比较好，是一个需要加入前提条件才能说得清楚的问题，而利率的高低虽然也很重要，但与资金用途和资金利用能力比起来，还是处于相对次要的位置，而所谓的前提条件主要受个人的背景情况的影响，所以结合个人的自身情况来考虑会较为合适。
一、对比全款购房与借助房贷购房的优劣情况，为初步选择提供参考。
如果先忽略购房人的背景情况，可以仅就全款和房贷的优劣做一些对比，为初步的选择提供参考。
1、全款购房有什么优势和劣势？
（1）、全款购房的优势。
①、全款购房后抵消了每月还款的压力。
全款购房，以后就不用顾虑每个月都要还月供的事，特别是对于刚需一族来说，买房的初衷一般都是长期自住，漫长的还款计划容易对心理形成压力，全款购房无疑可以更加轻松，像这次新冠所致的收入中断的影响、或者中途工作或生活出现其他不稳定的因素也不会额外增加压力，不用担心还贷的事。
②、全款购房后对机会价值的把握意愿相对会更强。
虽然有人在面对房贷压力的同时也不会影响人生当中很多机会的选择，但对于很多普通人来说，背上房贷在很大程度上会大大减弱机会的把握意愿，而没有房贷的人即使全力向前冲也会少了很多包袱。
人生的过程对于每个人都不一样，有的人为了房贷搞得喘不过气来，导致不敢休息、不敢消费、不敢换工作，甚至严重影响创新、开拓和进取的精神，使本来可能有机会取得其他成就的情况下，却被捆绑在一个房子上得不到施展，这是看不见的机会价值的缺失，所以在对机会价值的把握上，全款购房的人会更无后顾之忧。
③、全款购房可以相对地节省成本。
是否节省成本是一个争议比较大的地方，这关系到资金使用和通胀影响的问题，每个人的资金使用能力以及每个阶段的通胀数值、利用通胀的能力也不一样，所以这是一个带有变量的结论。
从数据上看，一笔70万的房贷，以现在的首套平均利率5.4%左右来计算，30年等额本息还款则总利息是71.5万，忽略中途卖出的影响，静态看来是节省了这笔利息，否则到期本息总共支出了141.5万。
当然，如果个人有很强的资金利用能力，可以以房贷置换出来的这笔现金，通过投资来获取可以覆盖利息成本的收益，或者通过一定的渠道来使这笔资金可以搭乘通胀的战车一同膨胀，使资金保值增值，这些是因人而异的情况，并非每一个人都适合。
（2）、全款购房的劣势。
全款购房的劣势主要在于资金的利用问题上，因为全款购房会占用资金，对于资金利用率强的人来说，房贷的成本或者远远要小于把购房的资金用于投资所取得的收益。
比如有一些擅长在金融领域投资的人，在股票、基金、债券甚至期货、外汇这些杠杆交易市场都有很深的造诣，善于控制风险和把握机会的话收益是很可观的，但能做到这样的人绝对不是普通人。
另一方面，做生意的、投资有道的人，也有很大的机会在熟悉的领域来利用这笔资金让收益跑赢房贷成本，所以如果需要这笔现金并有能力利用的话，全款购房会让这笔资金利用率和收益率都降低。
2、通过房贷购房有什么优势和劣势？
（1）、通过房贷购房的优势。
①、以房贷的成本和压力来换取现金。
通过办理房贷，虽然每月都要还本付息，但可以让自己在开始购房时就减少现金的支出，从而达到把现金留在手上的目的。如果有需要的话，留下的现金可以用于装修，可以用于家庭中风险的备用金，或者有能力的话可以用于投资，就像上面所讲到的资金利用率的问题，借此赚取更多的收益。
②、以房贷的成本和压力换住房。
这是针对没有能力全款的人来说的，对于暂时只能付首付的人，可以通过支付房贷的成本和承担每月的还款压力来提前取得房子，这是用房贷购房的主要优势之一。
③、房贷有可能在一定程度上占了通胀带来的好处。
为什么是“有可能”呢？因为通胀率会随着社会经济的发展阶段不同而出现变化，在过去社会高速发展阶段，通胀率会比较高，但当经济发展降缓且金融经济保持稳定，则通胀率就会相对走低。
比如说假设房贷在以后30年中平均通胀率是3%，受通胀的影响一笔70万的现金在30年后应该等于170万左右的购买力，但房贷70万以现在的利率水平计算在30年总共还了140万左右，理论上通过30年的时间占了30万的便宜。
但实际上一方面房贷是需要每个月都用现金还的，这种每月还本付息的方式与到期才全部还款付息的方式并不一样，房贷的还款方式会削弱通胀的影响，再加上通胀率如果进一步走低，那影响就更小了，同时如果手里的资金没有合适的渠道去借助通胀的影响，最后能否顺利膨胀到相应的购买力还是一个未知数。所以这一点未必对每个人来说都是有很好的效果。
（2）、通过房贷购房的劣势。
这一点其实在上文讲全款购房的优劣时就已经提及，通过房贷购房主要是需要操心每月的还款情况，当然高收入的人可以忽略这种压力，但对于大部分普通来人来说，每月房贷支出占据的月收入比例并不少，假如收入出现不稳定的状况，还房贷的压力就会增大，或者假如往后的收入增长乏力，那持久的压力也会对生活和梦想的追逐上产生较大的影响。
而房贷所导致利息成本是因人而异的，对于钱不多、必须要用房贷才能购房的人来说，可以用通胀来平衡一下心理，但对于足够钱付全款的人来说，有的人有投资的本事，或者有借助通胀的能力，那通过房贷购房就不能说是有劣势，但对于很多普通人来说，利息成本还是不可避免地要关注的。
二、结合自己的情况，为选择做进一步的考虑。
通过上面的对比可知，全款购房和通过房贷购房都有各自的优势和劣势，这些优势的发挥或者劣势的避免是需要结合当事人的情况来定的，所以最好结合自己的情况来选择。
1、个人的职业、年龄和生活背景是否会随着时间的推移造成不稳定的压力？
处身于这个复杂的社会中，大多数人都会有着相互间并不一样的背景，无论是职业、年龄和生活背景都可能会对收入的成长性和延续性产生影响，处身不同的环境中，对选择的顾虑就会有一定的潜在影响。
（1）、良好的收入背景可以淡化压力的担扰。
拥有良好收入背景的人，通过房贷购房的底气无疑会充足很多。良好的收入可以从成长性和持续性两个方面来看，而从上班一族的角度来讲，这两个方面主要受职业、行业、年龄等因素的影响。
像国企、、公务员等等编制内的人士，或者大型上市公司的职员，工资收入的成长性和持续性基本可以得到保障，从各城市每年的统计公报来看，大部分每一年的工资涨幅都可保持在7%-9%左右，同时还有住房公积金等福利，即使有房贷的压力，影响也会比普通工薪朋友小得多。
所以如果本身在类似于上面这样有稳定和有成长性的工作，同时年龄也不是太大，那即使选择房贷，也不会造成太大的压力担忧，而如果没有资金的需求或者利用资金的能力和爱好，也对利息比较敏感，那么付全款也可以是一个选择。
（2）、不稳定的收入预期容易引发房贷压力的担忧。
如果所从事的行业发展空间并不大，或者年纪已经比较大，又或者工作比较不稳定，往后的时间需要自己不断接受拼博的考验，那当工作或生活出现变数时，房贷的压力就可能会成为严重的负担。
同时如果自己也没有较强的投资能力，并且暂时没有资金的使用需要，那在有可能的情况下少贷一些甚至付全款也是一个选择。
2、眼前或短期内是否会有资金使用的需要？
如果眼前或短期内需要使用资金，而这些资金又不是这段时间内取得的收入可以解决，那其实可以适当申请房贷，总比又要通过其他途径来筹钱方便一些，这时候向别人借钱会欠人情，向金融机构借钱的话成本多数会比房贷更高，所以可以考虑一下房贷。
3、自身是否有资金利用的能力？
如果全付的房款是通过自身的资金调度或资产变卖而来，那就需要考虑现金的价值了。关于资金利用的问题在上文中已经有过说明，关键要看自身是否有利用这些资金赚钱的能力。
这里主要是指投资或者其他诸如很熟悉的生意等可以获取收益的渠道，并不是指银行存款这些货币型稳健理财的做法，因为房贷是每月都要还款付息的，而定期存款或其他货币化理财都是静止的，用定存与房贷真正对比起来还不如全款买房。
如果有能力用这些资金赚到比房贷成本要多得多的钱，那选择就简单得多了。当然这种能力必须要基于客观真实的情况而非主观臆想的自我感觉，否则可能会造成亏损。
三、小结。
总的来说，全款购房和通过房贷购房都有各自的优势和劣势，且这些优势和劣势对不同条件的人来说并不完全统一，自己可以通过联系自身的情况来衡量其中的价值，通过全款或者是通过房贷购房的选择，可以进一步结合自身的收入现状、前景与压力、资金使用需求和资金利用能力这些情况来进行考虑。