花十万块钱买养老保险好，还是把钱存在银行20万养老好呢？

两者各有利弊，但笔者还是偏向于买养老保险的。

首先，养老保险的覆盖范围越来越广。截止2019年年底，养老保险参保人数达到了9.67亿人，按照人社部的计划，将在5年内全部覆盖到位。划拨国有资本充实养老基金、连续16年提高养老金待遇，这意味着养老保险成为托底性的养老资金来源的基础进一步奠定，国家统筹养老的趋势不可逆转。那些认为缴养老保险不划算，从而游离在养老体系之外的少部分人很有可能聪明反被聪明误。

其次，还在犹豫买养老保险划算还是自个存钱划算的，其实是在计较投资收益的问题。实际上，认为买养老保险不划算，主要是担心还没领到钱或是刚领钱才几年就死掉太亏了，然后才是担心领到钱太少。其实，就算还没到退休已经死亡，还是有个人账户余额、丧葬费和抚恤金领的。再者，国家抗通胀风险的能力远大于个人。很多人都会高估自己的投资能力，不仅会将当前的储蓄利率当成一成不变的，还会轻易忽略风险，进而认为自己的投资收益远大于社保收益，其实是一种幻觉。

自个存钱的优势在于灵活，缺点也在于太过于灵活。某种意义上，存在银行里的钱未必是个人的钱，尤其很难做到专款专用。太多消费诱惑，比如买房、买车、投资，子女要钱、亲戚借钱，甚至骗子骗钱等，都有可能将积蓄掏空。君不见，每年电信诈骗两三百个亿，各种保健品骗局等，多少老年人将自己的棺材本砸了进去然后连响都没听见。而强制性的社保才是最有可能帮你存住钱的。

当然，由于目前的社保体系还并不完善，养老待遇也不足以维持退休前的生活水准，养老保险也仅能当做最基础的养老资金来源，要想晚年生活过得更有品质一点，还是要通过商业养老保险、个人储蓄等来补充。因此，养老保险如果有机会补缴，还是建议补缴的，然后有剩余资金可多为养老储备一些。