社保中这笔钱属于你 而且利息高达8%

看到8％这个收益率，你最先想到什么？我最先想到的是小她365天产品，预期回报就是8.3％。

那么我现在告诉你，有一个账户，几乎每个人都有，而且每个人都拿到了这个收益率，你是不是惊呆了？这个账户就是养老保险个人账户。

看到论坛不少网友才讨论缴存了多少年社保，我就顺便去查了一下社保对账单，发现过去两年的养老保险个人账户利息收入惊人，之后就查了一下新闻，然后被一个数据吓呆了，2016年2017年社保养老保险个人账户的记账利率高达8％！这个数据吓呆你了吗？我是惊呆了，我们买理财，买基金，最后竟然是社保胜出！

有图有真相，上年结转五万多，当年利息五千多↓

是时候给大家来个社保的科普了。

1）社保中的这两笔钱，属于你，而且是有利息收的。

社保是我们常说的五险，“一金”指公积金，其实不属于社保内容，本篇主要讲社保。我们看一下社保险种和缴存比例：

上图比例以北京为例，各地区比例略有差异。企业为员工缴存的是五险，个人需要缴存的是其中的三险，其中养老保险和医疗保险，是有个人账户的。就是说，这两笔钱是肯定属于你的，不管何时可以取出，都是属于你，而且，是有利息的！

利息怎么算？

养老保险个人账户

——《社会保险法》规定，养老保险个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。记账利率，就是养老保险个人账户的利息收入咯。

2015年以前的养老保险个人账户利率，一般是同期银行存款利率。

然而2016年开始有了变化，新的规定是“记账利率应主要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素研究确定，并通过合理的系数进行调整，每年由国家统一公布”。

而2017年公布的记账利率高达8.31％！

2018年是8.29％！

惊呆了有没有？！同期银行理财的利率大概在5％，三年期银行定期存款利率是2.75％。

医疗保险个人账户

——这个账户的利率比较低，按银行活期利率计息，不过依然是很划算的，因为和养老不同，医疗保险个人账户有两个来源，分别是个人缴存+部分单位缴存。

以北京为例，每个月个人缴存2％的医保+0.8％单位缴存的医保划入个人账户，就是说如果缴存基数是10000，那么每个月划入个人医保账户就有2％个人缴存+0.8％单位缴存=2.8％=280元，而且单位缴存部分划入的比例随着年纪增加而增加，35周岁以上划入个人账户的就是2％个人缴存+1.4％单位缴存=3.4％了。

缴纳的钱返给你，还多赠送一部分单位缴纳的，又能报销医疗支出。还有比社保的医保更加划算的保险吗？北京医保的钱可以取现金，存在账户里虽然有活期利息，但是不划算啊，尽早取出。

2）养老保险个人账户余额怎么变化的？有意义吗？

必须有意义啊。天朝现在的退休金制度是社会统筹与个人账户相结合。

退休金计算公式=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均工资指数）〕÷2×本人全部缴费年限（工龄）×1％

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数（网上可查询每个年龄段对应的计发月数）

换言之，影响退休金高低的三大因素是：个人账户余额、缴存年限、退休城市社平工资。这三个越高，退休金就越高。所以，个人账户余额当然也是很关键的。

那么这个余额是怎么变化的？

每一年，我们都可以查到社保对账单，个人账户计入的资金包括三部分：

A、上年结转：即上一年的本息合计金额

B、当年缴存：即当年养老保险个人缴存部分，一般是基数的8％

C、本年利息：通常是上一年本息合计*记账利率+当年缴存*活期利率。

当年本息合计=养老保险个人账户余额=A+B+C

所以，如果每年的记账利率达到8％的话，那么效果是很惊人的，每9年账户余额就翻一倍，每年缴存还源源不断计入。

整体来说，对缴存职工当然是有利的；另一方面，对养老金运营机构是非常有压力的，只期待国运越来越好，真正给大家造福。

3）白话，交社保到底划不划算？

必须划算！

利好一：合理减税。

社保个人缴存部分，是在税前扣除的，举个例子，每个月社保个人缴存2000元，你的工资个税税率20％，那么社保那部分就直接节省了20％的个税。

换言之，这两千如果你不交，那么到手也不过1600而已。你要说，我们公司本来就避税……但这个能有多长久呢？天朝虽然现在有空子可钻，以后可未必，而且，我们必然是往越合规的公司跳的。

此外，叠加一线城市个税的附加因素（积分落户，买房，摇号等），就拿北京来说，个税缴纳金额是办理工作居住证的重要参考因素，而工作居住证俗称绿卡，持有人有效期内拥有等同本市户口上学和买房等权益。

所以，既然多缴社保可以合理减税，又有这么多附加价值，何乐而不为。

利好二：强制储蓄。

坚持工作，以后退休有保障。

这个前提当然是建立在坚持缴纳社保的基础上。每个月攒工资的8％到养老保险账户，尽管可能是不够我们退休时的花销，但社保依然是最划算的养老保险。叠加第一部分的高记账利率，至少，不用担心通货膨胀了。

可能对于一部分人来说，养老保险的收益是比不上他自己理财的收益，但对大部分人来说，这样的强制储蓄手段，还是可以解决许多社会矛盾。这是为什么社保是要求职工强制缴纳的。

许多商业养老保险，其实也是强制储蓄的一种，算下来的收益率肯定不会到8％。

总结下来就是：

你能做到30年如一日每个月攒钱吗？如果不能，请缴纳社保。