分红型，理财型的保险，有必要买吗？需要注意什么？

算算就知道，这类保险不划算，不值得购买

能“钱生钱”的商业保险，常见的有分红型保险、教育险、养老险等等。

这类保险往往只具有象征性的保险功能，而把主要的宣传噱头体现在未来的金额返还上。

我们拿现在很火的“教育金保险”举例说明。

随着二胎的放开，家长更多开始关心孩子未来的教育，于是早早的储备起教育金。很多保险产品，也打着教育金返还的旗号，吸引年轻的家长购买。

下图是国内某保险上市公司，推出的一款教育金保险，保险案例如下：

我们可以用IRR公式，来计算这款教育险的真实利率。

大家熟悉的Excel表中，就有IRR的计算功能，我们只要把每年要交的保费，以及每年获得返还的金额填上去，就可以计算出真实收益率。

直接上结果：

经IRR计算出的收益率只有2.072%，甚至还没有余额宝这类货币基金的一半高。

这类分红险的保障功能如何？

有的朋友会认为：

虽然收益率有够低，但这种分红险还有保障功能呀？一旦家人得病或意外，还能得到高昂的赔付呀？

实际上，所有的商业保险，本质都是生意，是商品。

没有一款保险能做到保额又高、分红又高、保费又便宜，因为这种保险，一定会令保险公司赔的底儿掉。

还拿上面的例子来说。

这款教育险含有重疾保障功能，但市面上，保额30万元的“终身”重疾险，一次性趸交一般只需3万出头，而这款教育险，保额本身就低，而且一年的费用就2万块。

而有些分红险，保费一年至少几千块，声称具有意外险、医疗险功能。

但意外险和医疗险，可以说是保险中最便宜的险种。

一款30万保额意外险，一年才90元。

支付宝、微信上的“百万医疗险”，30岁左右的人购买，一年保费也才400元左右。

不要指望靠一款保险产品，解决保障和理财两方面问题。

真要买保险，就踏踏实实买真正的保险，而不要买什么分红险、养老险，这样才能让保险本身的作用发挥到最大，也让每一块钱保费物尽其用。

而如果想“钱生钱，那就老老实实去做理财、做投资，收益妥妥的甩保险几条街。

让保险回归姓“保”，对我们普通投保人而言，才真正划算。