万能险的特点是下有保底利率，上不封顶

平安智悦人生是平安人寿销售的一款万能险。

我们先来看看什么是万能险，虽然这类保险的名字是“万能”，但并不意味着它无所不能。

万能险和分红险、投连险一样，是投资型保险，它和其他两类保险相比，最大的特点是灵活，当然，可能最大的缺点也是灵活。

万能险和分红型养老险相似，这类保险产品的收益也分为两部分：一部分是保底利率，该部分是确定的，另一部分为投资收益是不确定的。

投保人所缴纳的保费在扣除“初始费用”和“保障成本”后进入个人账户，由保险公司进行投资，这部分有1.5%-3.5%左右的保证收益。除此之外，可能还有不确定的额外收益。目前市场上的平均水平在4%左右，最好的产品曾经达到7%-8%。但是这个水平，是随市场行情变化的。

对投资者来说，最有所保障的其实是保证收益部分。但是保证收益部分也是会经常变化的，比如不久前利率放开时很多公司给出了3%-3.5%的保证利率，但现在普遍在2.5%左右了。

因此，可以看出，万能险的特点是下有保底利率，上不封顶。所以，投资者可以不用担心，长期看，万能险不但不会亏，反而还有一定的收益。

但是，这个前提是“长期”。在某些特定的情况下，万能险也是会“亏”的。比如刚刚投保，很快就提前就退保了。前期万能险会扣除初始费用，因此，早期退保，可能会拿不回本金。

保险是一个超长期投资，希望大家在投保之前仔细了解产品，一旦选择，就不要左右摇摆。最好的投资，其实是坚定持有。

另外多说一句，保险不是发大财的工具，大家应该首先看中他的保障功能，而不是投资属性。