保险史上最大“骗局”！

一提到买保险，很多老铁的第一反应肯定是买份能返钱的。
而一提到返还型，分红险应该是大家接触最多的了，代理人给你介绍的时候经常会这样说：
“你看啊，买了份保险，不仅有保障，还有分红，几年交几万块钱，既保病，又保命，养老钱都有着落了。”
如果你信了，恭喜你，正中他的下怀。
紫霞不止一次的说过，分红险就是一个天坑，最典型的产品就是金佑人生，之前我有扒过它，没看过的戳蓝字：
比平安福还坑的保险，要停售了...
最近后台又有不少人问XX分红险怎么样，今天我就着重和大家唠唠分红险的坑在哪，我为啥不买？
二．
分红险，其实它算不上大类险种，只能说是一种保险的型号。
打个比方，如果你把寿险（保身故）当成冰箱，那带有分红型的寿险就是双开门的冰箱。
也就是说，中国市场上的分红险经常作为一个型号，捆绑在保障型的险种后面卖，这类保险通常以主险（分红险）+附加险的形式存在。
比如金佑人生——
主险是分红型终身寿险，保身故；附加险提前给付重大疾病，这就是保险代理人所谓的“又保病，又保命”。
但实际上他并不是两个都保，只是二赔一，而且价格贵的离谱——
30岁的男性，买30万保额，一年要缴费1万多。。
写到这估计又有人来怼我了：虽然保费贵，但是保额会涨啊，几十年以后保额就会很高了。
呵呵...
会长大的保额，这其实是分红险的一个大坑。
就算它20年后保额能从30万涨到50万，那我为啥现在不直接买一个不带分红就有50万保额的终身重疾险呢？
比如公认性价比不错的多啦a保吧，带身故保障，重疾赔三次，就算价格跟金佑一样，保障就能碾压金佑好几次。
而且，大家要明白，分红只是在计划书里，几十年后能不能达到还说不准，保险公司在合同里明确的告诉你只是预期：
所以，分红险的保额会涨，听听就好了，没必要为了这几十年保额差的空档期付多余的钱。
三．
那，所谓的“分红收益”哪里来的呢？
这里就要说分红险的第二个坑了，分红收益的来源。
要说分红这个名字，起的是真好，总是能让人误以为它是保险公司的利润，如果你也是这样想的，恭喜你被人卖了。。。
这个收益其实就是羊毛出在羊身上。
我们都知道，同样的保额，带分红的能比不带分红的贵上一大半，但是，保险公司的保费都是精算师们算出来的，他不能凭空给你涨价50%吧？
明显着抢钱啊，好说不好听，起码要包装的好看一点。
于是，精算师们开始精算假设了——
本来死亡率只有万分之一，现在假设到千分之一，本来费用成本是10%，现在假设到20%，实际的情况肯定不一样啊，不可能为了这个分红险当年的死亡率就大幅上升吧。。
这样一来，实际的成本跟之前的预期之间就出现了一个差额，这就是所谓的“可分配盈余”，听起来是不是特别像保险公司今年的利润呢？
保险公司经常会说将可分配盈余的70%分给你，也就是说，从你身上赚的钱，保险公司自己吃掉了30%。
但实际上，他捞去的钱可不仅仅有这30%。。。
其中，分给你的70%里面还会做分割，一部分是年度分红，一部分是终了红利——
年度的当年就给你，终了的保险公司说我先不给你，为了让你保险到期时拿到更多的钱，终了红利保单结束时再给你。
这笔看起来不少的终了红利，年复一年的挂在保险公司账上，一不小心经济危机来了，比如08年，15年，保险公司全线亏损，这时就把终了红利拿出来补洞了，你的终了红利就这么消失不见了。。。
所以，赚你的钱，能分给你50%不错了，听代理人忽悠的时候，别老傻傻的听最高档分红，能保持一个平稳的低档和中档之间就偷着乐吧。。
分红是没有保底的，也就是说，保险公司今年想分就分，不想分你也没辙，没有任何公开数据公布保险公司真正的可分配盈余，公布出来的，那都是花剩下的
……
总之，紫霞认为当前中国所有的分红险，不针对任何保险公司，都不怎么靠谱，尤其是两全（分红型），烂到没朋友。
分红险虽然烂，但它没有骗人，合同里说的很明白，骗人的是代理人。。
如果你真的想为家人的未来做打算，还是优先给家里的经济支柱添置消费型重疾险做足保额吧，让保险回归“保障”的本质才是王道。
毕竟大人的平安才是孩子健康成长，老人老有所依的唯一前提。你说呢？
好啦，今天的保险内容就聊到这，如果这篇文章对你有了一丢丢启发，那就转发到朋友圈吧——
如果你最近正好想买类似的分红险，可以把计划书拿出来，和我文中讲的套路对比一下，拿不准的话，留言给我，帮你瞅瞅——