选择意外医疗保险时需要注意什么？

意外险其实关注的点也蛮多的。题主可以仔细看看我写的哈。

大概会花15分钟，但绝对有帮助。

四个方面去写：被保人基本信息、保障内容、注意事项、可选类型。

一、了解被保人（父母）的基本信息

先说职业。

买意外险第一看的是职业。一般一类二类职业买都是没限制的（常见：坐办公室和销售、跑业务的）。像实际过程中，有许多老人60岁从事体力劳动（建筑业等）其实很多意外险买不了。

买的时候一定要清楚，职业的类别。这个网上也可以搜到职业类别表。如果职业是4、5类&涉及高空作业，基本就要看一下有没有能买的了，选择少很多。

强烈不建议为了买便宜的而虚报职业，出了问题，保险公司是有权拒赔的并不退回保费的。

接着讲下年龄

65岁前可选比较多，多数保险公司75岁是上限、有些能做到80岁/续保到80多岁

前提是，这些意外险一般是一年期的，存在停售可能性哦。

再讲讲健康状况。

“难道买意外险，也看健康状况吗？”

当然要看，尽管意外险是保险产品里对健康要求不高，也同样有要求。

投保前已经有残疾和身体健康状况非常差的，买不了的。

举个例子：有过中风的老人，摔倒了身故，需要界定由疾病引起还是意外原因。对保险公司而言，身体差/已经达到伤残赔付的，也是意外发生的高危人群。

下图为微保的保险购买时提醒要看的「投保须知」。大家买保险的时候往往不会看这些，默认为保险公司不问，实则不然。

问及2年内是否住院，要求还是比较严格的，买保险不单看便宜（还看保障，等下讲）。

二、保障内容&老人买保险必选项&可选项

下图是常见保障内容，以及建议配置的三个模块。

（一）、意外身故&意外全残，两者都要有。10万起。

下图见意外险全残界定，注意⚠️只是意外原因导致的哦。

同时，还注意到【意外伤残】的保障问题，再补充两点。

1、意外伤残的金额是否与主险一致。

2、意外伤残按照等级赔付。

一肢缺失：定残5级，赔付伤残比例为60%。

那微保赔的是30万✖️60%吗？

NO！NO！NO！

伤残金额3万，是主险的10%。😭乘60%才1.8万，要不要这么少！！！

伤残在意外险赔付中很常见，事故一旦发生，对被保人的伤害十分大，限额是主险的10%，真的够吗？

（微保一般这款不推荐买，做举例而已。）

所以有些只保全残/身故的意外险，也要留个心眼，

不要只关注价格和额度！！！！！！

理赔往往看细节！

（二）、意外医疗

1、额度

老人的话，建议起码买2万～3万意外医疗额度。一般可以报销意外门诊和意外住院的大部分费用。

（微保那款不保意外医疗的……）

2、报销范围：

多数保险公司的卡单和支付宝产品是只能报社保内用药。

注重医疗品质的，尽量能买报销拓展药的（可报销社保外的医疗费用），体验真的很不一样，用药、手术器材尽量用好点吧。

3、报销比例&免赔额

一般是社保报销过后，单次（常见）或年度医疗自掏100元，再对剩下的额度进行报销（多见社保内90%～100%）。

保险公司常见老年意外险卡单是按等级报的。

（三）、意外住院津贴

这个就是在报销医疗费之外，另外补偿的津贴。

注意：一般有3天住院天数是不补偿的；报销天数取整报；额度多见20/50/100/200天。

举例：意外住院10天半，津贴一天补200。津贴按十天算，减3天，额外到账7✖️200=1400元。

（四）、其他可选项&猝死

这里话，有些意外险是不保救护车费用的，所以有的能保障的，可以选（不选也可）。个别意外险针对老人骨折双倍保额的也不错。

还有些带有交通意外额外赔付的，看情况去选择，但重点在【一般意外】的额度哦。

重点讲一下【猝死】责任

还是以微保为例（典型）

有些意外保险是带猝死责任的（本身猝死是疾病）。

意外险对猝死赔付的要求是：急性病发作在一定时间内身亡。多数要求6小时、有的24小时，个别要求7天（优秀）。

哪个真心实意想赔、想保，高下立判。

三、特别注意的几点

（一）、意外险的免责

免责：即发生意外也不赔的情况。意外险多不赔⬇️

高风险运动⬇️

个别意外医疗有些不报销，腰椎病（慢性病，不好判别意外还是疾病原因），容易有纠纷。

（二）、投保问询

这个刚刚也说了，【职业】&【身体状况】

（三）、特定需求

出钱让父母去旅游务必配置短期意外旅游险，常见如下保障，境外另说。

具体有需要可以问我。

有高风险运动的，就选一份也保高风险运动的意外险。切记！！！

（四）、生效日&受益人

一般是今天买，明天生效。卡单有些是几天后生效、个别是可选哪一天生效（常见旅游险）。

受益人，可选就指定，支付宝的一般是法定。

这里不赘述了，记住即可。

（五）、换工作了，意外险怎么处理？

意外险虽然是一年期的，但是是可以选择续保的，如果第二年从办公室转做高危职业，切记提醒保险公司或重投哦。原理就是是否如实告知。

四、意外险选择类型

一般建议选则一年期的，预计费用在200～500。

有条件的加多几百，再给父母买个长期意外。（不同平安福捆绑的意外险）注意⚠️不是任我行那种交通百万意外，不适合老人。要选有意外伤残的、且足额的一般意外赔付。

返还型的意外险，一般10年交1600-2000左右，保障30年，然后返还。多数保交通意外身故100万，一般意外10万有的更低，一般强烈不推荐，远不如一份一般意外险。

购买建议

一般家庭，给老人意外险购买建议：

20万起，带身故&伤残，2万意外医疗，不限制社保内用药，且全额报销的；免赔额一般都有，津贴100起（考虑请护工/自己照顾都要钱）。预计费用250～400，具体看产品。

祝好！