有哪些便宜的健康险保障稍微好一些？

市面上的健康险贵在那，贵在它不是真正的保障保险，而是混搭储蓄的产品

我们的保险类型分为三类：基础保障，储蓄寿险，理财寿险

对于个人和家庭来说，基本的保障才是关键的，基础保障的健康保险其实很便宜，也最大程度发挥了保险的财务杠杆作用，可以帮助个人和家庭把大额损失的风险转移出去，花小钱撬动高保额，把财务损失风险交给保险公司承担，消费型健康保障才是最便宜，也最能发挥保险财务杠杆作用的产品

但是很多人都贪图免费保障，还返钱的返还型储蓄保险，这种产品加了寿险储蓄，价格就翻倍了

这类混搭的产品对于爱存钱，贪图免费保障的消费者来说是一个吸引，对于代理人来说也意味着更高的佣金。所以才会出现当下储蓄理财保险产品主导，基础保障被边缘化的局面。

免费保障还返还，价格却贵很多的储蓄健康险贵在哪里，其实贵的不是基础保障，因为在这个混搭的产品里，真正的主险是存钱寿险，大部分保费花在寿险上了，真正的基础保障变成了一个附加保险存在，存在保额阉割，保障不足的问题，而且是共用一个保额的。

所谓的返还保费，等于免费在保险公司存钱没有利息，几十年返还，钱早已贬值大半，而你在银行真正的存款储蓄产品，是有固定利息的。而且中途退出不会损失本金，只是损失利息，但返还储蓄保险就不同了。如果中途退出本金保费损失很大，只退还不多的现金价值，而且合同签订前面两年都是要扣除高额佣金和管理费的，如果这个时间退保，可以退的现金价值几乎没了。

对于普通家庭来说基础的健康保障，应该配置消费型健康保障，才能花最少的钱获得最大的保障和保额，中产家庭如果不考虑几十年后钱贬值问题，可以考虑储蓄返还，但是同样的保额保障需要更多的成本支出。家庭健康保障的基本配置组合：医疗保险+意外保险+重疾保险+家庭经济支柱定寿。

总之，让保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，保险是买保障的工具，不是储蓄理财的工具，自己要分清楚，才能避免花冤枉钱。