银行大额存单的利息是怎么算的

大额存单产品是各大商业银行面向个人及机构发行的一款大额存款凭证，个人大额存单产品的起投门槛一般不低于20万元，期限由一个月到五年期不等的九个品种。

除了结构性存款，大额存单产品一直都是银行的重要揽储利器之一，但现如今结构性存款面临着监管要求的规模压降趋势，至2020年底前要压降至年初的三分之二。

同时大额存单发行量也再创新低。主要原因有两个，一是年末各家银行大额存单额度吃紧；二是由于银行净息差随着贷款利率走低而进一步面临着收窄压力，因此银行想要降低负债端成本，即降低存款利率。

实际上，最近这段时间各大商业银行的普通定期存款利率水平再创新高，特别是那些地方中小银行由于揽储压力太大，在存款利率上浮幅度上也是比较明显。近日，甚至有某村镇银行的5年期定期存款利率高达6.0%以上。

临近年底，各大商业银行的揽储大战一触即发，很多银行“开门红”活动往往会从当年12月延续至次年一季度末，存款利率上浮、存款送礼品、甚至包括返现等优惠手段都是往年银行冲刺“开门红”时的重要揽储工具。

目前来看，今年银行间分化趋势愈发突出，国有大行和股份行并未推出利率明显上浮的存款产品，而中小行年末揽储的积极性明显更高，互联网营销渠道的竞争也愈加激烈。正如前面所言，一些大行的个人大额存单产品发行额度吃紧甚至三年期及以上产品几乎没有了，但这些小型银行的额度比较高，投资人可以去试一下。一般来说，大额存单都是纳入存款保险条例保护范围内的，不过投资时请一定留意下是否标有存款保险的字样，为了安全起见。

综合来看，目前银行的个人大额存单产品利率上浮幅度有限，甚至还不如地方中小银行的普通定期存款产品利率水平，比如说国有大行的三年期20万元大额存单产品利率为3.85%，而一些小型银行100元起存的5年期定期储蓄存款利率就达4%以上。