银行的智能存款和余额宝类的货币基金哪个收益更高？风险又如何？

讲真，拿银行的智能存款和余额宝类的货币基金，单从收益和风险来比较，智能存款可能要强于货币基金，你不信？

比如现在市面上有这样一款智能存款，5年期利率5.2%，如果本金10000元存五年满期利息就是10000*5.2*5=2600元，，而且这种智能存款还有一个优点，就是智能靠档计息，就是说你这笔钱本来5年内没用用，结果到了3年零1天临时有事要取出来用，可以按照3年期基准利率上浮45%也就是3.9875%计算利息，这样你就能得到3.9875%*3*10000=1196.25元利息，而余额宝中的货币基金，七日年化收益率在2.5%-2.9%之前，其他货币基金，也很少能达到3.5%以上，而且现在是一个利率下行的阶段，年初余额宝收益率还在4%以上，未来五年收益率什么情况谁也不好说，就算按照现在3.5%的收益率来计算，也要比智能存款的利率要低啊。

而且，真正的智能存款是存款（这不是废话吗？还真不是，有的打着智能存款的旗号实际上是理财产品），本金50万元以下收到存款保险制度的保护，当银行破产了的时候，由保险公司赔付，也就是说50万元以下的本息，可以说是零风险，而货币基金则不能享受存款保险制度保护，也没有相似的制度可以保护本金及收益的安全，虽说货币基金风险较小，但是还是有亏损的可能，而且如果基金公司倒闭了，可没有保险公司负责赔付，从这个角度来说，货币基金的风险当然比银行智能存款要高，很多人主观上认为余额宝比银行安全靠谱，但是在制度保护上，还真不是这样。

但以上无论是收益性还是安全性来分析，都忽略了投资的另一个特性，流动性，货币基金可以每天看到收益，急用钱时不超过1万元可以快速赎回当天到账，只不过损失一天的利息，而智能存款虽然也能够当日转提前支取，但是如果已经存入的天数过短，即便是靠档计息，2年以下的基准利率上浮45%也未必比货币基金收益率要高，因此我们说比较两种投资产品的优劣，应该从收益、风险、流动三个方面综合考虑。

所以，2年大概是个分界线，实际存期如如果超过2年的话智能存款占优，实际存期不超过两年的话可能货币基金占优，那么究竟是否会提前支取，何时会提前支取，这个恐怕只能由你来预测了