银行大额存单行情火爆，收益率普遍超过4%

我从一位朋友那里了解到，银行的大额存单近来比较畅销，她周围有很多同事都去买大额存单，某国有大行的大额存单还经常就售罄了。

但是我觉得很多人对大额存单了解的还不是很透彻，下面我就来普及一下大额存单的一些知识。

什么是大额存单？

有些人认为大额存单是理财，这是不对的。大额存单的名称里带着“存单”，当然是存款了，这是标准意义上的定期存款，只不过门槛高一点而已。

大额存单2015年6月15日正式上线，最早有9家银行参与发行，但一直不太受大家待见。一是门槛太高，面向个人投资者的门槛高达30万元；二是利率也不太高，较央行的基准利率上浮40%，一年期利率大多是2.1%；三是不能靠档计息，提前支取大多按活期存款利率计息。

大额存单发行一周年后，2016年6月6日，央行下调了大额存单的门槛，由30万元调至20万元。但是市场依旧不温不火。

为什么大额存单越来越火了呢？我觉得主要有以下三方面的原因：

1、利率上调

由于银行定期存款利率太低，银行存款流失现象严重，从2018年初以来，各大银行纷纷上调了大额存单利率，全年基本上在小幅上涨之中，到2018年底，一年期大额存单利率平均上浮50%，以前一年期利率才2.1%，现在却能达到2.25%。各大银行也都加大了大额存单的发行力度和宣传力度，揽储竞争激烈。

数据显示，2018年12月，大额存单3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。其中很多地方性银行的3年期和5年期大额存单利率可以达到4.2625%，逼近5年期国债利率4.27%。

大家对比一下，2018年12月，大额存单和定期存款的平均利率：

可以明显看出，大额存单利率比定期存款利率高出一大截。

2、灵活性强，提前支取靠档计息

大额存单在2015年刚推出的时候，大部分银行都不能靠档计息，随后大额存单市场发展越来越成熟，现在基本上都能靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期利率0.3%或0.35%计息，但是大额存单提前支取却可以享受部分定期利息。

每个银行的靠档计息方式不同，主要有三种方式：

（1）靠大额存单的档。这种是最划算的，比如你买了3年期大额存单，持有1年就要提前支取，就可以按照1年期大额存单利率计息。

代表银行是中国银行。

（2）靠银行挂牌利率的档。比如你买了3年期大额存单，持有2年时提前支取，可以按照购买时银行2年期定期存款利率计息。

代表银行是建设银行和招商银行。

（3）靠央行基准利率的档。这种是最不划算的，比如你买了5年期大额存单，持有3年时提前支取，按照购买时央行的3年期存款基准利率计息。

代表银行是交通银行和农业银行。

不过无论是哪种方式，都比按照活期存款利率计息要强。

3、金融市场风险加大

2018年以来，全球金融市场风险加大，股市、楼市前景不被看好，信托行业不尽人意，网贷行业大面积收缩，货币基金收益率持续下滑，银行理财面临翻天覆地的改革。在这种背景之下，大额存单这种安全性极高、利率又不错的产品就特别吃香。

所以，对于保守型投资者来说，我觉得买大额存单还是非常不错的。如果大家打算买大额存单，我提出两个小建议：

一、存在小银行

由于大额存单属于存款，受存款保险条例保护，其实无论在大银行还是小银行存都是很安全的，而小银行的大额存单利率更高，额度也更加充裕，所以我建议大家首选地方性的小银行。

二、首选3年期

1年期以内大额存单利率还是偏低，5年期时间太长，且利率也跟3年期差不多，所以存2-3年比较合适，3年期最佳，利率优势明显，大中型银行能达到4.18%，小银行能达到4.2625%。